L’utilisation du HELOC a augmenté alors que les refis de retrait ont chuté
L’année dernière, comme les taux hypothécaires ont augmenté, accéder à la valeur nette de la maison en prenant de l’argent contre elle lors du refinancement – un soi-disant refi de trésorerie – est devenu moins attrayant.
Les taux des prêts hypothécaires sont passés de près de 3 % au début de 2022 à un sommet de plus de 7 % à l’automne. À l’heure actuelle, la moyenne d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est de 6,21 %, selon Nouvelles hypothécaires quotidiennes.
Au fur et à mesure que les refis de retrait ont chuté, l’utilisation de HELOC a commencé à grimper. De l’année dernière jusqu’en septembre, les prêteurs ont créé des HELOC totalisant 214 milliards de dollars, contre 159,5 milliards de dollars au cours de la même période en 2021, selon CoreLogic.
“Dans un environnement de taux bas, les gens cherchaient des refis de retrait”, a déclaré Bellas. “Maintenant… beaucoup de gens ont une hypothèque avec un taux très bas, donc pour faire un refi encaissement, ils paieraient [a higher rate] sur leur hypothèque complète. »
“Nous avons eu pas mal de personnes au cours des 12 derniers mois … ont choisi d’aller avec le HELOC à cause de cela”, a déclaré Bellas.
Comment les HELOC se comparent aux autres options d’emprunt
En règle générale, les HELOC s’accompagnent de frais de clôture peu élevés par rapport aux prêts hypothécaires ou aux prêts sur valeur domiciliaire, qui fonctionnent comme les autres prêts à taux fixe, avec une durée de remboursement définie. Et si vous avez un bon crédit, le taux que vous pouvez obtenir peut être inférieur à ce que vous paieriez pour un prêt personnel ou le solde d’une carte de crédit.
À l’heure actuelle, les taux sur les HELOC sont de 7,75 %, selon Bankrate. Cela se compare à des taux de prêts personnels supérieurs à 10 %, pour les consommateurs ayant des cotes de crédit élevées, et environ 20% pour les cartes de créditselon CreditCards.com.
Je n’utiliserais pas un HELOC pour acheter des choses frivoles ou des choses que vous ne pouvez pas vous permettre.
David Demming
Président de Demming Financial Services
Cependant, comme votre hypothèque, un HELOC est un privilège sur votre maison – ce qui signifie que si vous ne remboursez pas comme promis, le prêteur aurait le droit de saisir votre maison.
“Je n’utiliserais pas un HELOC pour acheter des choses frivoles ou des choses que vous ne pouvez pas vous permettre”, a déclaré le planificateur financier agréé David Demming, président de Demming Financial Services à Aurora, Ohio.
“Il devrait s’agir d’une facture à court terme que vous allez payer dans un délai déterminé”, a déclaré Demming.
Voici trois éléments clés à considérer avant de signer sur la ligne pointillée.
1. Les taux d’intérêt variables compliquent la budgétisation
Le taux d’intérêt sur les HELOC est généralement variable, ce qui signifie qu’il monte et descend en fonction du taux dit préférentiel, que les banques utilisent comme base pour fixer les taux sur une variété de prêts. Alors que la Réserve fédérale ne contrôle pas le taux préférentiel, celui qu’elle influence – le taux de prêt au jour le jour parmi les banques – finit par emboîter le pas.
“Parce que c’est variable, il peut être difficile de budgétiser d’un mois à l’autre”, a déclaré Bellas.
À l’heure actuelle, les États-Unis se trouvent dans un environnement de hausse des taux, même si cela devrait changer avec le temps. Celle de la Fed le comité de tarification se réunit cette semaine et devrait augmenter ce taux de prêt au jour le jour d’un quart de point de pourcentage, ce qui signifie que le taux préférentiel augmentera généralement – tout comme les taux HELOC.
2. Il peut être difficile de rembourser le principal
Les HELOC ne sont généralement accompagnés que de paiements d’intérêts mensuels, ce qui signifie qu’aucun de vos paiements minimum n’est affecté au principal.
“Si vous n’avez pas beaucoup de fonds excédentaires et que vous ne payez que les intérêts, il peut être difficile de trouver l’argent et la discipline nécessaires pour rembourser ce solde”, a déclaré Bellas.
“J’ai vu des gens avec un solde de 50 000 $ et cinq ans plus tard, c’est toujours proche de ça [amount],” il a dit.
Les HELOC ont généralement une période de “tirage” pendant laquelle vous pouvez retirer de l’argent qui dure souvent 10 ans, puis une période de remboursement de, disons, 10 ou 20 ans, lorsque vous commencez à payer à la fois les intérêts et le principal. Et à cause de cela, vos paiements augmenteront si vous n’avez payé que des intérêts.
Par exemple, un solde de 50 000 $ ne rapporterait que des intérêts de 312,50 $, puis passerait à 593,51 $ pendant une période de remboursement de 10 ans, selon le calculateur HELOC d’InvestorsBank.com.
Si votre HELOC a un solde lorsque vous vendez la maison, il doit être remboursé avec l’hypothèque principale sur la maison.
3. Méfiez-vous du transfert de dette vers un HELOC
Parfois, les propriétaires se tournent vers un HELOC pour rembourser une dette à intérêt plus élevé, comme les soldes de cartes de crédit.
À première vue, le transfert des soldes à taux élevé vers un HELOC pourrait avoir du sens. Cependant, si vous n’avez pas de plan pour rembourser le HELOC, vous ne faites que retarder l’inévitable, a déclaré Bellas.
“Le danger est vraiment que vous recatégorisiez la dette et que vous la rejetiez sur la route”, a déclaré Bellas. “Il y a probablement une chose plus importante à laquelle il faut s’attaquer.”