3 choses que les « experts » en finances personnelles se trompent

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Parfois, les conseils émotionnellement satisfaisants ne sont pas aussi solides financièrement.


Points clés

  • Les économistes universitaires ont des opinions différentes de celles des gourous des finances personnelles en ce qui concerne les Américains et leurs finances.
  • Il est courant d’entendre dire que votre taux d’épargne devrait être stable tout au long de votre vie, que vous devriez éviter les prêts hypothécaires à taux variable et que vous devriez utiliser la méthode boule de neige pour rembourser vos dettes.
  • En fin de compte, il est préférable de choisir les techniques de gestion de l’argent avec lesquelles vous vous en tenez, par rapport à celles qui sont “correctes”.

Nous couvrons de nombreux conseils de gourous des finances personnelles ici à The Ascent. Dans de nombreux cas, ces personnes sont branchées sur les habitudes de dépenses et d’épargne des Américains, et parfois, elles-mêmes ont été profondément endettées et dans une situation financière désastreuse, elles ont donc de la sagesse à transmettre. De plus, les conseils des auteurs à succès et des animateurs d’émissions de radio ont tendance à être beaucoup plus accessibles que les informations d’universitaires, comme les économistes. Cela dit… les gourous des finances personnelles vous donnent-ils toujours les bonnes informations ?

Récemment, le podcast Radio Freakonomics (un de vos préférés) a posé la question : “Les gourous des finances personnelles vous donnent-ils de mauvais conseils ?” Dans cet épisode, l’équipe de Freakonomics s’est entretenue avec l’économiste de l’université de Yale, James Choi, qui a mené une enquête des conseils donnés dans 50 livres par des experts en finances personnelles par rapport à la sagesse adoptée par les économistes, et a noté les différences en matière d’économie d’argent, de gestion des dettes, d’obtention d’un prêt hypothécaire, etc. Jetons un coup d’œil à certaines des opinions les plus fortes dans le monde des finances personnelles et voyons comment elles se comparent aux conseils des économistes.

1. Votre taux d’épargne doit être stable !

C’est un refrain courant chez les experts en finances personnelles : viser à économiser un certain pourcentage de votre revenu, quel que soit votre âge, votre emploi ou l’étape de votre vie. Selon les conclusions de Choi issues de la recherche sur la théorie économique, il est faux de considérer des choses comme le revenu par rapport aux dépenses au cours de sa vie. Lorsque vous êtes plus jeune, vous ne gagnerez probablement pas autant d’argent qu’à l’âge moyen, et il peut donc être difficile, voire impossible, de gérer vos factures et vos dépenses tout en économisant ce certain pourcentage de vos revenus. Pendant ce temps, vous pourriez aussi avoir des dépenses assez importantes en tant que jeune. Peut-être que vous voulez vous marier et avoir un grand mariage dans la vingtaine ou la trentaine. Peut-être que vous voulez acheter une maison, ce qui a un coût initial élevé.

En vieillissant, vous aurez déjà fait ces grosses choses coûteuses, et vous gagnerez probablement plus d’argent au travail. Cela libère une plus grande partie de votre revenu pour épargner. Cela dit, si vous prenez l’habitude de économiser de l’argent à un âge précoce, il sera certainement plus facile de s’y tenir en vieillissant (et en gagnant plus d’argent). De plus, vous pouvez profiter du miracle qu’est intérêts composés.

2. N’obtenez pas d’hypothèque à taux révisable !

De nombreux gourous des finances personnelles déconseiller les prêts hypothécaires à taux révisable (Les bras). D’un point de vue émotionnel, cela a du sens. Après tout, lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous n’aurez pas à vous soucier de l’évolution de votre versement hypothécaire pendant la durée du prêt. Et si l’inflation est en hausse, comme c’est le cas actuellement, cela peut être une bonne chose. Mais les ARM sont généralement assortis d’un taux d’intérêt plus bas au départ, et vous le conserverez pendant un certain temps. Par exemple, si vous obtenez un ARM 5/1, vous aurez ce taux d’intérêt de départ bas pendant les cinq premières années avant qu’il ne commence à changer chaque année. Et si l’inflation est modérée pendant la durée de votre prêt ? Vous pourriez perdre de l’argent avec un taux fixe hypothèquesauf si vous maximisez déjà votre budget pour acheter une maison (ce qui n’est pas la meilleure idée).

Pensez donc à obtenir un ARM, et si vous ne voulez pas prendre le risque que votre paiement augmente après cette première période d’intérêt fixe, refinancez en un prêt à taux fixe avant qu’il ne soit terminé. À l’heure actuelle, entrer dans une maison en utilisant un ARM devrait vous faire économiser de l’argent, car le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe est de 7,08 % au moment d’écrire ces lignes, tandis que le taux moyen d’un ARM 5/1 est de 5,96 %.

3. Faites boule de neige pour rembourser votre dette !

Selon les recherches de Choi, environ la moitié des auteurs de finances personnelles dont il a lu les livres ont épousé le méthode boule de neige pour rembourser les cartes de crédit et autres dettes à taux d’intérêt élevé, tandis que la moitié préconisait la stratégie mathématiquement la plus efficace, l’avalanche de dettes. Des économistes comme le méthode de l’avalanche de dettes aussi, parce que vous dépenserez moins d’argent pour rembourser votre dette en vous concentrant d’abord sur les dettes qui ont un taux d’intérêt plus élevé.

Cependant, payer le plus petit montant en premier et progresser vous donne des gains rapides, ce qui peut vous obliger à continuer et à continuer à payer. j’ai récemment s’est désendetté en utilisant la méthode boule de neige, et c’était en effet très satisfaisant mentalement et émotionnellement, même si cela m’a probablement coûté plus d’argent dans l’ensemble parce que je n’ai pas donné la priorité au remboursement de la dette à intérêt plus élevé en premier.

Est-ce que tout cela a de l’importance?

Donc, sachant que certaines des opinions les plus appréciées des experts en finances personnelles sont hors de propos d’un point de vue économique, est-ce vraiment important ? Peut-être pas. Et Choi le reconnaît, sur la base de la disponibilité des conseils des gourous des finances personnelles par rapport aux économistes universitaires et du fait que de nombreuses personnes trouvent plus facile de suivre une directive simple comme “économisez 20% de vos revenus quoi qu’il arrive” ou “évitez prêts hypothécaires à taux révisable. »

En fin de compte, nous devons tous gérer notre propre argent et essayer de faire de notre mieux pour réduire le bruit et trouver les moyens qui fonctionnent pour nous et avec lesquels nous nous en tiendrons. Il y a de fortes chances que vous réussissiez avec une méthode promue par un gourou populaire des finances personnelles, par le biais de son site Web, de son livre ou de son podcast. Et c’est parfaitement bien.

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