Les personnes qui envisagent de prendre leur retraite dans un proche avenir, ainsi que les préretraités, devront probablement naviguer dans des eaux agitées pendant ces périodes. UNE marché boursier en chute libreune ralentissement de l’économie et une Réserve fédérale qui a signalé d’autres hausses des taux d’intérêt lutter contre l’inflation obligent les retraités à prendre des décisions intelligentes pour ne pas compromettre une retraite réussie.
C’est là qu’un plan financier bien pensé peut contribuer à rendre possible une retraite confortable, même en période de difficultés économiques. Lorsque je parle avec des retraités récents ou des personnes qui envisagent de prendre leur retraite prochainement, voici trois actions que je recommande généralement pour les aider à traverser cette transition de vie majeure.
1. Examinez votre historique de dépenses.
Beaucoup de gens ne tiennent pas de budget familial pendant les années de revenu de leur carrière. Ils ne veulent pas non plus vivre sur un strict budget à la retraitej’utilise donc une approche différente : nous additionnons toutes les dépenses annuelles au cours des trois dernières années pour examiner les tendances macroéconomiques des modèles de dépenses. N’importe qui peut le faire en collectant tous les relevés de carte de crédit et bancaires pour trouver les moyennes de dépenses.
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Le but de cet exercice est de voir si cette tendance de dépenses est durable pour les 30 prochaines années à la retraite. Une personne ou un couple doit pouvoir se permettre de vivre de son portefeuille d’épargne et de sources de revenus garanties, telles que les prestations de sécurité sociale.
De plus, la plupart des nouveaux retraités se rendent vite compte qu’ils doivent occuper leurs journées avec au moins une activité majeure – et cela coûte généralement de l’argent. Au cours des deux premières années de ma retraite, j’ai vu mes clients dépenser de grosses sommes pour des rénovations domiciliaires, ainsi que des choses comme des voyages internationaux et nationaux dans un véhicule récréatif. Certains passe-temps, comme la restauration d’une voiture classique, peuvent facilement atteindre des dizaines de milliers de dollars et peser sur le plan financier.
Si les dépenses doivent être réduites, il peut y avoir des solutions faciles. Celles-ci peuvent inclure la réduction des paiements d’abonnement mensuels automatisés, l’augmentation des franchises habitation et automobile en échange d’une réduction des primes sur les polices d’assurance, les voyages hors saison et la réalisation de certains projets de rénovation au lieu d’embaucher des professionnels.
Certains peuvent être des changements plus importants – les gens peuvent décider de réduire la taille de leur maison ou envisager de vendre des voitures supplémentaires pour économiser encore plus d’argent.
2. Élaborez un plan pour survivre à un marché boursier en baisse.
L’inquiétude pendant les périodes incertaines est normale. Mais ceux qui ont un plan financier complet devraient pouvoir s’en sortir sans commettre d’erreurs coûteuses.
Vendre des investissements à perte est souvent basé sur la peur. La plupart des conseillers financiers connaissent quelqu’un qui a vendu ses actions lorsque le marché a chuté en mars 2020. Mais les marchés ont rapidement inversé leur cours et établi des records pendant près des deux prochaines années. Une personne avec des millions d’investissements qui a vendu ses actions et perdu 20 % de sa valeur a souvent bloqué ses pertes, manquant ainsi de récolter les bénéfices potentiels des gains du marché en cours de reprise.
À l’approche d’une éventuelle récession, l’une des façons dont j’aide à préparer les clients à planifier leur revenu de retraite consiste à créer une échelle d’obligations.
Une échelle d’obligations permet à quelqu’un d’acheter une variété d’obligations individuelles avec différentes dates d’échéance – la date à laquelle un investisseur reçoit le paiement des intérêts sur son obligation. Par exemple, une personne pourrait investir 100 000 $ et acheter 10 obligations différentes d’une valeur nominale de 10 000 $ chacune. Parce que chaque obligation aura une date d’échéance différente, un investisseur aura un flux régulier de revenu garanti s’il est détenu jusqu’à l’échéance. Des obligations de haute qualité qui seront détenues jusqu’à leur échéance peuvent fournir à un ménage un flux de revenu régulier pour les prochaines années.
3. Comprenez que vous aurez besoin d’assez d’argent pour durer 20 à 30 ans.
De nombreuses personnes dans la soixantaine qui envisagent de prendre leur retraite avec entre 1,5 million de dollars et 5 millions de dollars en actifs de placement peuvent se sentir à l’aise. Mais souvent, ils ne savent pas si leur argent leur durera au moins deux décennies, voire plus. En construisant un plan basé sur différents modèles statistiques, un retraité est en mesure de définir son taux de retrait durable, y compris les risques de longévité.
La population américaine de personnes âgées de 90 ans et plus a presque triplé entre 1980 et 2010 pour atteindre 1,9 million et devrait augmenter considérablement au cours des quatre prochaines décennies. Cela signifie que les nouveaux retraités auront besoin de suffisamment d’argent pour vivre confortablement pendant longtemps et ne pourront peut-être pas laisser d’argent à leurs héritiers.
Chaque plan est différent pour répondre aux besoins d’un individu ou d’un couple. Mais tous devraient aider à déterminer un taux de retrait durable du portefeuille d’une personne ou d’un couple qui durera toute une vie et atteindre leurs objectifs financiers. Par exemple, certains couples voudront peut-être dépenser jusqu’au dernier centime, tandis que d’autres voudront en laisser à leurs héritiers. Chaque plan est conçu pour résister au stress d’événements qui créent de l’incertitude, comme une récession ou un événement géopolitique majeur.
Je travaille régulièrement avec des clients en période difficile qui envisagent de prendre leur retraite ou qui viennent de prendre leur retraite, et je les aide à segmenter les actifs en tranches d’argent afin qu’ils puissent surmonter la volatilité du marché et être également prêts à profiter des opportunités de croissance lorsque le marché récupère. Être intentionnel à propos d’une stratégie de revenu de retraite est essentiel pour réduire les peurs émotionnelles, car la phase de dépenses de la vie est très différente de l’état d’esprit d’accumulation.
Des temps difficiles peuvent être à venir. Mais avec un plan de dépenses réfléchi et un plan de revenu de retraite stratégique qui a été soumis à des tests de résistance à l’aide de modèles statistiques, il est peut-être encore possible de prendre sa retraite en toute confiance dans un marché volatil.