Les conseils financiers sont partout, et certaines règles empiriques populaires sont si courantes que nous pourrions ne pas nous arrêter et les remettre en question. Alors, à quel point ces conseils financiers courants sont-ils fiables ?
Selon certains experts, la réponse est mitigée.
“Les conseils les plus populaires tendent à être de faire ce qui est simple et semble facile à suivre, car les gens ont une volonté limitée”, explique James Choi, PhD, professeur de finance à la Yale’s School of Management. “Mais de nombreux conseils sont trop simplifiés et ne tiennent pas compte de la recherche économique ou des circonstances uniques des gens.”
Voici quatre mythes financiers qui sont obsolètes, incomplets ou carrément faux, ainsi que des conseils basés sur la recherche sur ce qu’il faut faire à la place.
Mythe 1 : Toutes les dettes sont mauvaises
Le vieux conseil: Les dettes – de cartes de crédit ou d’autres prêts – doivent être évitées. Par exemple, un New York Times guide financier le plus vendu destiné aux milléniaux affirme que «la dette de carte de crédit n’est jamais bonne».
Il y a du vrai dans ce conseil. L’utilisation d’espèces – des billets d’un dollar physiques – rend les dépenses plus «réelles» et limite votre capacité de dépenser à ce que vous avez sous la main, à son tour réduire les dépenses globales. Et la dette à taux d’intérêt élevé peut rapidement s’accumuler en gros montants difficiles à rembourser.
Cependant, l’utilisation intelligente de la dette présente des avantages, allant de l’établissement de votre pointage de crédit à l’aide à la réalisation d’objectifs à long terme comme l’accession à la propriété ou la retraite.
Le meilleur conseil : Utilisez la dette à bon escient. Certaines dettes sont bonnes.
Une bonne dette crée de la valeur au fil du temps. Par exemple, historiquement, l’éducation a augmenté le potentiel de gain à court et à long terme, rendant dette d’études un investissement raisonnable. Les hypothèques résidentielles sont un autre type de dette financièrement avisé pour de nombreuses personnes, compte tenu des augmentations historiques équité, avantages fiscauxet des coûts mensuels parfois moins chers que la location.
L’endettement temporaire, sous forme d’activité de crédit, peut également aider construire votre pointage de créditun nombre calculé par les prêteurs qui a un impact sur le taux d’intérêt que vous obtenez sur les futurs prêts. Des dettes importantes et des paiements manqués réduisent votre pointage de crédit. Cependant, un score élevé nécessite que vous ayez de l’expérience en matière de crédit. Cela ne signifie pas que vous devez conserver vos dettes — vous pouvez remboursez-le chaque mois avant qu’il ne porte intérêt. Mais une cote de crédit solide nécessite des antécédents de paiement réussi des prêteurs sur une période de temps raisonnable.
De plus, la dette est parfois nécessaire pour survivre. Une perte d’emploi, des factures médicales inattendues ou quelques mauvais choix peuvent amener même les personnes intelligentes à accumuler des dettes à taux d’intérêt élevé. Donc, si vous vous retrouvez submergé, ne vous inquiétez pas.
“Beaucoup de jeunes s’endettent à un moment donné”, souligne Choi. “Mais la plupart sont encore en mesure de retrouver une bonne santé financière au fil du temps, d’autant plus que le revenu et la capacité d’épargne ont tendance à augmenter avec l’âge.”
Au lieu de laisser la culpabilité ou l’anxiété prendre le dessus, évaluez la situation et élaborez un plan.
“Parfois, les gens sont tellement submergés par leur dette qu’ils ignorent les appels de recouvrement et essaient d’ignorer complètement leurs finances”, explique Todd Christensen, conseiller financier et auteur de L’argent de tous les jours pour les gens de tous les jours. “Mais quand ils s’assoient, évaluent la situation et envisagent leurs options, c’est généralement mieux qu’ils ne le craignent.”
Mythe 2 : Vous devriez économiser une partie de chaque chèque de paie
Le vieux conseil: Économisez un pourcentage constant de votre revenu chaque mois pour le reste de votre vie, quelle que soit votre situation actuelle ou l’évolution de votre vie au fil du temps. Par exemple, pour une récente article comparant les conseils financiers populaires à la recherche économiqueChoi a passé en revue 47 livres de conseils financiers populaires. Il a constaté que 32 personnes insistaient pour épargner immédiatement et 21 recommandaient de maintenir votre taux d’épargne – généralement de 10 à 20 % de votre revenu total – constant tout au long de votre vie.
Il y a des raisons de commencer à économiser régulièrement dès que possible. L’épargne précoce et régulière capitalise sur intérêts composés (les premières économies augmentent plus que les économies ultérieures), et un investissement mensuel fixe peut également réduire les réactions émotionnelles aux fluctuations du marché.
Christensen souligne que s’engager à épargner régulièrement dès le début en fait également une habitude à vie.
“Vous ne pouvez pas séparer l’argent de la psychologie,” dit-il. “Si les gens ne s’engagent pas tôt à épargner automatiquement au début de chaque mois, alors la plupart prennent l’habitude de dépenser tout leur argent et de ne jamais épargner.”
Mais il y a de nombreuses fois où il est logique de donner la priorité à d’autres besoins ou objectifs financiers plutôt qu’à l’épargne.
Le meilleur conseil: Établissez un budget de dépenses et d’épargne en fonction de votre circonstances et objectifs personnels de la vie.
Premièrement, lorsque vous êtes plus jeune, il est probable que vous ayez moins de revenu disponible que lorsque vous êtes plus âgé. Ainsi, au lieu de vous en tenir à un taux fixe, il est sage d’augmenter votre taux d’épargne à mesure que votre revenu global augmente. « Il est facile de voir l’argent de manière passive », note Mariya Davydenko, PhD, chercheuse à l’Agence de la consommation en matière financière du Canada et auteure d’un récent document de recherche. comparer les résultats de la recherche avec les conseils financiers des médias en ligne. “Mais il est préférable de vérifier de temps en temps, d’avoir une vue d’ensemble et de mettre à jour vos plans en fonction de votre situation actuelle.”
Deuxièmement, d’un point de vue purement économique, le choix optimal est presque toujours de rembourser toutes les dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit avant d’épargner. En effet, la plupart des investissements ont un taux de rendement beaucoup plus faible, explique Choi.
Enfin, même si vous souhaitez épargner tous les mois coûte que coûte, un taux d’épargne forfaitaire n’est pas toujours optimal. “Je recommande à tout le monde d’économiser de l’argent chaque mois pour créer une habitude à vie”, déclare Christensen. “Mais il peut être financièrement judicieux de consacrer une plus grande part de votre argent à des dettes à taux d’intérêt élevé ou à d’autres problèmes urgents, puis d’augmenter les taux d’épargne plus tard.”
Mythe 3 : Il est irresponsable de dépenser pour des choses « inutiles »
Le vieux conseil : Arrêtez toutes les dépenses inutiles jusqu’à ce que tous vos objectifs financiers soient atteints.
Bien sûr, il est important de donner la priorité aux besoins et aux obligations de base comme le logement, les soins de santé et les factures avant de faire des folies sur des choses non essentielles. Cela est particulièrement vrai pour toute personne qui dépense régulièrement pour des articles qui ne correspondent pas à ses objectifs ou qui n’augmentent pas son bien-être – par exemple, manger de la restauration rapide tous les jours alors qu’un panier-repas bon marché serait aussi agréable, ou prendre un taxi lorsque les transports en commun sont pratiques. disponible.
Mais il est également important de se rappeler pourquoi vous appréciez l’argent en premier lieu. “L’argent n’est pas une fin en soi”, explique Christensen. “C’est un outil pour améliorer votre bien-être et vous aider à atteindre vos objectifs.”
Le meilleur conseil : Faites un plan financier qui correspond à vos objectifs, y compris de l’argent pour profiter de ce qui vous rend heureux maintenant !
“Il ne s’agit pas de café”, souligne Davydenko. “Vous ne deviendrez pas riche avec de petites économies ici et là, mais vous vous priverez d’un peu de plaisir.” Se récompenser peut même stimuler la motivation pour s’en tenir à votre plan financier à long terme.
Tout le monde est différent, mais la recherche psychologique montre que certains types de dépenses sont particulièrement susceptibles de stimuler le bonheur, y compris dépenser de l’argent pour des expériences et pour d’autres. Alors, ne culpabilisez pas trop à l’idée de profiter d’un brunch entre amis ou d’offrir un joli cadeau d’anniversaire à votre maman.
Selon votre situation, de plus grandes folies sur les expériences de vie pourraient être raisonnables pour vous.
“Cette opportunité, disons, de vivre à New York, de voyager ou d’occuper un emploi de rêve peu rémunéré dans la vingtaine pourrait en valoir la peine”, suggère Choi, “même si cela signifie que vous ne pourrez pas économiser tout de suite .”
Cela est particulièrement vrai si votre revenu augmentera probablement avec l’âge et si vous vous engagez à épargner davantage plus tard.
Mythe 4 : Il est impoli de parler d’argent
Le vieux conseil: Parler d’argent est impoli, en particulier dans les pays occidentaux comme les États-Unis, où les gens ont tendance à lier leur sens de la valeur personnelle à la valeur financière.
Des sondages révèlent que la plupart des gens dans les cultures occidentales s’abstiennent de parler de finances, même avec des amis proches et la famille, croyant, par exemple, que c’est “Trop personnel,” honteuxou ils n’en savent pas assez pour parler intelligemment.
Mais des conversations honnêtes et informatives sur l’argent sont un excellent moyen de se soutenir mutuellement et de partager des informations.
Le meilleur conseil: Discutez des finances avec votre famille, vos amis et vos collègues.
Les conversations ouvertes sur l’argent permettent aux gens de partager des idées, du soutien et des commentaires sur des décisions financières importantes. Les parents peuvent transmettre des connaissances utiles et leurs habitudes lorsqu’ils discutent ouvertement d’argent et impliquer les enfants dans les décisions financières. Les couples qui discutent de leurs objectifs financiers rapportent des mariages plus sains. Même voisins qui discutent de finances sont plus susceptibles d’améliorer leur comportement financier.
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Les gens sont probablement plus à l’aise pour parler d’argent que vous ne le pensez. Après tout, discuter des défis financiers peut améliorer la confiance et la proximité relationnelle. Pour les décisions les plus importantes de la vie, nous parlons aux autres.
“Parler avec les autres est un moyen de recevoir du soutien et des conseils”, déclare Davydenko. “Les gens ont intérêt à consulter les autres chaque fois qu’ils prennent une décision financière – de la même manière qu’ils le feraient s’ils prenaient une décision médicale ou choisissaient entre deux offres d’emploi.”
Il existe de nombreux conseils financiers, mais il est important de savoir ce qui vous convient le mieux. Le conseil que tous les experts recommandent : réfléchissez à vos propres objectifs et valeurs à court et à long terme, et élaborez un plan.