Avec la prolifération des applications mobiles et des téléphones intelligents, il est plus facile que jamais d’automatiser vos finances. Cela peut inclure des économies automatiques ou l’automatisation du remboursement de la dette, ce qui est très précieux d’un point de vue comportemental. Vous êtes plus susceptible de vous en tenir à quelque chose si cela se fait automatiquement en arrière-plan – essentiellement hors de vue et hors de l’esprit.
Le plus gros obstacle à l’automatisation de vos finances est en fait le démarrage du processus, alors n’hésitez pas à lancer le processus pour vous assurer de rester sur la bonne voie avec vos objectifs financiers au cours de la nouvelle année.
Voici sept façons d’automatiser vos finances et d’accélérer vos objectifs d’épargne.
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1. Configurez les économies automatiques.
Puisqu’il est important d’avoir des économies, à la fois pour les urgences et à long terme pour la retraite, votre première étape devrait être de déterminer combien vous voulez épargner dans chaque “seau” sur une base mensuelle. Vous voudrez peut-être mettre 100 $ dans votre épargne, puis cotiser davantage à la retraite.
En règle générale, c’est une bonne idée d’avoir au moins trois mois de besoins de dépenses en épargne en espèces, ou six mois si vous voulez être plus conservateur. Une fois que vous avez traduit cela en un montant en dollars, de nombreuses applications bancaires vous permettent de définir un objectif d’épargne, puis de configurer des transferts automatiques pour l’atteindre et suivre les progrès. Les applications vous aideront à rester sur la bonne voie ou à faire les ajustements nécessaires si vous prenez du retard.
2. Automatisez les paiements réguliers.
Cette étape pourrait en être une que vous avez déjà faite dans certains aspects de votre vie. L’automatisation de tous vos paiements est essentielle à un plan de jeu financier sans stress. Cela comprend le paiement de votre hypothèque ou de votre loyer, les paiements complets par carte de crédit, le paiement de la voiture et du téléphone portable, les services publics ou toute autre facture régulière que vous avez.
S’il est disponible à votre travail, vous devez également utiliser le dépôt direct avec votre chèque de paie.
Faire tout cela vous assure de ne pas encourir de frais de retard ou de vous soucier des délais. De plus, cette étape devrait inclure l’examen de tous vos paiements automatiques et la suppression de ceux dont vous ne voulez plus, comme un service de streaming que vous n’utilisez plus.
3. Payez votre futur moi.
Si votre employeur offre un régime de retraite d’entreprise comme un 401(k)vous devriez verser un pourcentage de votre salaire à votre retraite, surtout si votre employeur offre des cotisations de contrepartie. S’ils correspondent aux premiers 3 % de vos cotisations, vous obtiendrez 6 % de cotisations à votre 401(k) lorsque vous reporterez 3 % de votre salaire. C’est un gain de 100% juste pour mettre votre propre argent dans l’épargne.
Si vous n’avez pas accès à un plan d’épargne employeur, vous pouvez ouvrir une IRA (compte de retraite individuel) avec une firme de courtage et y cotiser à la place. Vous pouvez cotiser 6 500 $ pour 2023 (ou 7 500 $ si vous avez plus de 50 ans) si vous avez gagné un revenu jusqu’à ce montant.
Comme un 401(k), vous pouvez mettre en place des transferts automatiques sur une base mensuelle de votre banque vers le compte IRA. Au lieu que les fonds sortent de votre chèque de paie, ils sortiront simplement de votre compte bancaire.
4. Considérez les augmentations annuelles de 401 (k).
Votre plan 401(k) peut offrir une fonction d’augmentation annuelle, qui vous permet de programmer augmentations automatiques à votre taux de report annuellement. Cela signifie que si vous économisez actuellement 3 % de votre salaire dans votre 401(k), vous pouvez programmer ce taux pour augmenter de 1 point de pourcentage à la fin de chaque année civile, donc la deuxième année, vous économiserez automatiquement 4 %. Au cours de la troisième année, votre taux de report serait de 5 % et ainsi de suite, généralement jusqu’à une certaine limite.
Si vous finissez par maximiser votre report de salaire (22 500 $ pour 2023 ou 30 000 $ si vous avez plus de 50 ans), vous êtes sur la voie d’une retraite saine.
L’IRS ajustera Limites de cotisation 401(k) en raison de l’inflation dans les années à venir, alors fixez-vous un rappel dans l’application de votre choix pour la fin décembre de chaque année civile afin de revoir les limites de l’année suivante et d’ajuster vos reports pour profiter de limites plus élevées. Cela vous permet de répartir vos cotisations uniformément sur l’année civile et de ne manquer aucune cotisation potentielle de contrepartie de l’employeur.
5. Assurez-vous que votre argent gagne un bon taux.
Une doublure argentée de augmentations des taux d’intérêt est que les taux des comptes d’épargne à haut rendement augmentent également. Il est assez facile de trouver un compte avec un APY de 3 % ou plus. C’est un peu plus attrayant qu’il y a à peine un an.
Bien sûr, un taux de 3 % ne suit probablement pas le rythme de base inflation en ce moment, mais c’est toujours beaucoup plus attrayant que de garer votre argent dans un compte courant typique gagnant 0 %.
La plupart des grandes banques de brique et de mortier ne vous paieront toujours rien en espèces sur votre compte courant, il vaut donc la peine d’enquêter sur les comptes d’épargne en ligne à haut rendement. Ils sont disponibles via de nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit en ligne, sont entièrement Assuré FDIC (s’ouvre dans un nouvel onglet) et facturent généralement des frais nuls ou nominaux.
Ces comptes peuvent généralement être ouverts en ligne ou via des applications mobiles et gérés facilement en ligne. Si vous avez déjà une carte de crédit avec Capital One ou American Express, par exemple, vous pourriez profiter de leurs comptes d’épargne à haut rendement.
Si vous avez déjà leur application mobile sur votre téléphone, il est très facile de configurer des virements mensuels automatiques vers votre épargne à haut rendement. Une fois ce transfert mis en place, vous constituerez votre fonds d’épargne et gagnerez un bien meilleur taux sur votre argent.
Assurez-vous de garder un œil sur les taux pour vous assurer que vous gagnez le taux le plus élevé, car ils changent fréquemment.
Les plateformes de gestion de trésorerie comme MaxMyIntérêt (s’ouvre dans un nouvel onglet), PierreChâteau (s’ouvre dans un nouvel onglet) et fleurir (s’ouvre dans un nouvel onglet) peut aider à automatiser ce processus.
Des sites Web comme Le taux bancaire (s’ouvre dans un nouvel onglet) vous aidera également à comparer les taux de différentes banques si vous souhaitez en choisir une vous-même.
Si vous avez maximisé vos cotisations de retraite jusqu’à la limite du compte et que votre économies d’urgence est déjà à un niveau adéquat (vous ne voulez pas avoir trop de votre valeur nette en espèces, car vous obtiendrez des rendements inférieurs au cours de votre vie), vous pouvez toujours ajouter toute épargne supplémentaire aux investissements imposables.
L’argent que vous placez dans des placements imposables peut atteindre un niveau de rendement plus élevé, s’il est investi prudemment, que l’argent comptant pour aider vos fonds à dépasser l’inflation à long terme, et ils ne sont pas assujettis à des plafonds de cotisation. Vous pouvez facilement configurer des virements automatisés vers des comptes de placement, ainsi que des ordres d’achat de placements sélectionnés (c.-à-d. des fonds communs de placement) avec ces flux de trésorerie entrants. Par exemple, vous pouvez acheter 200 $ d’un fonds indiciel S&P 500 avec les cotisations de chaque mois, ce qui est un excellent moyen d’accéder au marché au coût moyen en dollars.
7. Automatisez le remboursement de votre dette.
Tout comme l’épargne, vous pouvez également automatiser le remboursement de vos dettes. Si vous avez des prêts ou des dettes avec des plans de paiement, vous pouvez programmer des paiements mensuels via votre banque. Si vous avez une dette de carte de crédit ou des prêts avec des taux d’intérêt plus élevés, il est généralement logique d’affecter d’abord les paiements les plus élevés aux dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés pour encourir des frais d’intérêt globaux moins élevés. Si possible (et cette fenêtre est peut-être en train de se fermer), vous pourrez peut-être obtenir un financement à 0 % sur certains achats.
Entre la famille et le travail, la vie peut être mouvementée et notre temps libre est mieux consacré à faire des choses que nous aimons. En automatisant nos processus financiers, nous pouvons réduire le stress et nous assurer que nous sommes sur la bonne voie pour atteindre nos objectifs financiers.
Ces conseils vous aideront à démarrer sur la bonne voie, mais pour des questions plus avancées sur les stratégies d’épargne et de remboursement des dettes, un conseiller financier peut vous aider.
Alors que nous approchons d’une nouvelle année, plutôt que de laisser votre résolution d’atteindre vos objectifs d’épargne se dissiper d’ici l’été, passer du temps maintenant à automatiser les économies et les paiements de factures vous assurera de rester sur la bonne voie à l’avenir.
Halbert Hargrove Global Advisors, LLC (« HH ») est un conseiller en placement enregistré auprès de la SEC situé à Long Beach, en Californie. L’inscription n’implique pas un certain niveau de compétence ou de formation. Des informations supplémentaires sur HH, y compris notre statut d’inscription, nos frais et nos services, sont disponibles sur www.halberthargrove.com. Ce blog est fourni à titre informatif uniquement et ne doit pas être interprété comme un conseil en investissement personnalisé. Il ne doit pas être interprété comme une sollicitation d’offrir des transactions personnelles sur des titres ou de fournir des conseils d’investissement personnalisés. Les informations fournies ne constituent en aucun cas un avis juridique, fiscal ou comptable. Nous vous recommandons de demander l’avis d’un avocat et d’un comptable qualifiés.