Publié le 24/01/23 par Écrivain invité dans Santé et équité en santé
Par David Plage
Les frais médicaux sont une des principales causes d’endettement et de faillite aux États-Unis. Il s’agit également d’une catégorie de dette particulièrement injuste, car elle n’est généralement pas le résultat de choix volontaires.
Une organisation à but non lucratif, RIP Dette Médicale (RIP), a développé un moyen d’acheter des dettes médicales impayées pour des centimes sur le dollar et de rembourser ces dettes pour les personnes à revenu faible et modéré. Des villes à travers le pays utilisent désormais les fonds fédéraux de secours COVID et d’autres sources pour travailler avec RIP et éliminer des centaines de millions de dollars de dettes médicales pour leurs résidents.
Comment fonctionne l’allégement de la dette médicale
DÉCHIRURE utilise les fonds donnés pour acheter de gros lots de dettes médicales à un prix très avantageux. Ensuite, il pardonne les dettes. Un don de 1 $ permet souvent d’obtenir 100 $ d’allégement de la dette.
Le programme cible les personnes qui ont le plus besoin d’un allégement de la dette. RIP utilise l’analyse de données pour étudier les dossiers des agences de crédit et trouver les ménages qui gagnent moins de quatre fois le seuil de pauvreté fédéral ou dont les dettes représentent 5 % ou plus du revenu annuel. RIP envoie une lettre aux personnes éligibles pour annoncer que leur dette a été effacée. Le paiement est un don et n’est pas imposable.
À ce jour, RIP a effacé 7,4 milliards de dollars de dettes médicales pour 4,3 millions de familles. Le programme peut changer la vie des personnes aux prises avec des dettes médicales.
Avec la disponibilité des fonds fédéraux de l’American Rescue Plan Act (ARPA) et un partenaire à but non lucratif désireux de RIP, de plus en plus de gouvernements locaux s’attaquent au problème pernicieux de la dette médicale. Les gouvernements locaux qui ont financé ou discutent de l’allégement de la dette médicale comprennent :
• Comté de Cook, Illinoisl. — 12 millions de dollars pour rembourser 1 milliard de dollars de dettes.
• Tolède et le comté de Lucas — 1,8 million de dollars pour rembourser des dettes de 190 à 240 millions de dollars.
• La Nouvelle-Orléans, La. — 1,3 million de dollars pour rembourser 130 millions de dollars de dettes.
• Pittsburgh, Pennsylvanie. — 1 million de dollars pour effacer 115 millions de dollars de dettes.
• Colomb Le conseil municipal envisage de légiférer pour utiliser 2 millions de dollars pour rembourser 200 millions de dollars de dettes /
• Cleveland Le conseil municipal envisage une législation pour utiliser 1,9 million de dollars pour rembourser 190 millions de dollars de dettes, et Cincinnati et Akron ont exprimé leur intérêt pour l’idée.
(Notez que les montants d’allégement de la dette indiqués ci-dessus sont des estimations. Les montants définitifs dépendront des négociations avec les systèmes hospitaliers et les autres détenteurs de la dette.)
La représentante d’État Michele Grim, qui a dirigé l’effort d’allégement de la dette médicale en tant que conseillère à Tolède, a déclaré qu’elle souhaitait présenter un projet de loi visant à créer un programme d’allégement de la dette à l’échelle de l’État à l’Assemblée générale. Certes, après que l’Assemblée générale de l’Ohio ait soutenu une Renflouement de 350 millions de dollars pour les maisons de retraite, cela soutiendrait le renflouement des habitants de l’Ohio qui sont embourbés dans les dettes simplement parce qu’ils se sont blessés ou malades.
Échelle du problème de la dette médicale
La hausse des coûts des soins de santé, l’augmentation des franchises et des quotes-parts et le transfert continu des coûts de l’assurance maladie des employeurs vers les employés ont alourdi le fardeau des factures médicales pour les Américains, qu’ils aient ou non une assurance maladie. À l’échelle nationale, les estimations de la dette médicale dans les recouvrements varient de 81 milliards de dollars à 140 milliards de dollarset la dette médicale totale est plus élevée parce que les gens empruntent de l’argent pour payer leurs factures médicales d’une manière qui n’est pas prise en compte par les enquêtes. Selon la Fondation de la famille Kaiserquatre adultes sur 10 aux États-Unis disent avoir une sorte de dette médicale. Les deux tiers des faillites citent la dette médicale comme cause principale.
En 2021, 58% de tous les éléments de recouvrement de créances de tiers concernaient des dettes médicales, faisant de la dette médicale l’élément de recouvrement de créances le plus courant dans les dossiers de crédit. Les gens déclarent également avoir été contactés par des agents de recouvrement au sujet de la dette médicale plus que de tout autre type de dette, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) des États-Unis.
Les niveaux de dette médicale sont particulièrement élevés dans les communautés à faible revenu et noires et brunes. Dans l’Ohio, 21% des personnes qui vivent dans des codes postaux où au moins 60% des résidents sont des personnes de couleur ont une dette médicale dans les collections, contre 14% des personnes dans les communautés blanches, selon le Institut urbain.
La dette médicale a de graves ramifications pour le détenteur de la dette, sa famille et l’ensemble de la communauté. Les personnes ayant une dette médicale sont plus susceptibles de reporter ou de sauter des soins de santé nécessaires. Le stress de la dette peut entraîner d’autres problèmes de santé mentale et physique. De nombreuses personnes ayant des dettes médicales épuisent leurs économies, retardent le paiement d’autres factures et retardent les investissements dans l’éducation ou d’autres choses qui les aideraient à aller de l’avant. Les dettes médicales peuvent entraîner des poursuites judiciaires, une saisie-arrêt des salaires et des comptes bancaires, des privilèges immobiliers et la faillite. Les cotes de crédit peuvent être affectées, ce qui rend plus difficile pour les gens d’acheter une voiture, d’acheter une maison, de louer un appartement ou de trouver un emploi. (Après avoir poussé l’administration Biden, les agences de notation de crédit sont censées cesser de déclarer les dettes médicales inférieures à 500 $, réduisant ainsi dans une certaine mesure les dommages aux cotes de crédit.) En fin de compte, la dette médicale stresse des communautés entières car elle limite la capacité de milliers de personnes à réussir . Si la dette est vendue à des agents de recouvrement tiers, l’argent sort de l’économie locale.
Pourquoi la dette médicale est différente des autres types de dette
Selon un 2022 rapport par le CFPB, la dette médicale se distingue des autres dettes de consommation dans la mesure où « les gens envisagent rarement de contracter une dette médicale. Les deux tiers des dettes médicales sont le résultat d’une dépense médicale ponctuelle ou à court terme résultant d’un besoin médical aigu. La dette médicale est également unique en ce sens que les gens ont moins de capacité à magasiner pour des services médicaux. Il y a rarement une tarification transparente pour les soins médicaux. Les compagnies d’assurance maladie limitent souvent les fournisseurs que les gens peuvent voir et même les services d’urgence qu’ils peuvent utiliser. Le choix des services médicaux est limité en raison de l’opacité des prix, des réseaux d’assurance restrictifs, des contraintes sur la disponibilité des prestataires et, dans certains cas, des besoins d’urgence. Néanmoins, la dette médicale est la dette la plus fréquemment signalée aux sociétés de renseignements sur les consommateurs.
Le rapport ajoute que la dette médicale a également tendance à être particulièrement déroutante et difficile à gérer. « Les prix pour les mêmes services sont généralement plus élevés pour les patients non assurés et hors réseau que pour les patients en réseau. Même les prix dans le réseau peuvent varier considérablement entre différentes installations ou différents départements. Après la facturation, les fournisseurs envoient souvent les comptes impayés à des agences de recouvrement tierces. Ces agences ont peu accès aux dossiers des prestataires. Cela peut rendre difficile pour les gens de confirmer que les dettes médicales à propos desquelles les collectionneurs les contactent sont valides et exactes.
Même lorsque les prestataires médicaux proposent des soins caritatifs ou des programmes d’aide au paiement, de nombreuses personnes éligibles ne sont pas informées des programmes ou ne peuvent pas postuler avec succès.
Changements de politique au-delà de l’allégement de la dette médicale
Il y a encore des questions sur la valeur de l’allégement de la dette médicale. Les chercheurs examinent encore dans quelle mesure la situation financière globale des personnes aidées s’améliore réellement. Et récompensera-t-il les systèmes de santé pour avoir gonflé les coûts dans un jeu cynique avec les compagnies d’assurance ? L’allégement de la dette médicale offre de réels avantages et un excellent retour sur investissement, mais ces questions soulignent qu’il ne s’agit que d’un pansement ponctuel sur un système de soins de santé injuste et axé sur le profit. La vraie solution est de réduire les coûts de santé et d’éliminer la dette médicale en premier lieu. Le travail politique de RIP, par exemple, se concentre sur trois priorités :
• Une couverture santé abordable et complète — Un accès équitable à une couverture santé abordable qui couvre les services dont les gens ont besoin et réduit les dépenses personnelles est le moyen le plus sûr de protéger la santé et le bien-être financier des gens, leur permettant de prospérer et d’être des membres productifs de leurs communautés.
• Facilité d’accès et d’inscription aux programmes d’aide financière — Bien que de nombreux fournisseurs de soins de santé offrent une aide financière aux patients qui ont du mal à payer leurs factures médicales, les gens ne savent souvent pas qu’ils existent avant qu’il ne soit trop tard. Aider les prestataires à communiquer clairement et de manière proactive en inscrivant les patients dans des programmes d’aide financière permet aux deux parties d’éviter le stress, la paperasserie et les retards de soins inutiles, tous fondamentaux pour un système de santé équitable.
• Interdire les actions de recouvrement extraordinaires et surveiller la dette médicale — Les actions de recouvrement extraordinaires nuisent au crédit des personnes et à leur capacité à prospérer économiquement, physiquement et mentalement. Mettre fin aux pratiques néfastes et surveiller la dette médicale et ses impacts sont essentiels pour élaborer des politiques qui soutiennent la santé et le bien-être économique des personnes.
Aucune autre nation avancée n’oblige ses citoyens à s’endetter pour les soins médicaux nécessaires. Peut-être que les campagnes pour l’allégement de la dette médicale peuvent être des moments propices à l’apprentissage pour promouvoir des réformes fondamentales qui rendront le système de santé américain vraiment universel, simple et abordable.
David Beach a été directeur d’EcoCity Cleveland entre 1992 et 2008 et de GreenCityBlueLake Institute entre 2008 et 2017. Retrouvez plus de son travail sur son site Web, Effets du lac.