“Les modèles sombres sont des caractéristiques de conception utilisées pour tromper, orienter ou manipuler les utilisateurs dans un comportement qui est rentable pour une entité offrant un produit ou un service, mais ils sont souvent préjudiciables aux utilisateurs.” – Rohit Chopra, Consumer Financial Protection Bureau
Si vous êtes familier avec la finance comportementale, vous connaissez probablement le pouvoir d’un bon coup de pouce. Les coups de pouce sont de petits changements apportés à un environnement de choix qui poussent légèrement un consommateur vers des comportements qui sont personnellement ou socialement bénéfiques (comme l’inscription automatique à des régimes d’épargne-retraite ou à des programmes de don d’organes). Les coups de pouce réduisent souvent la friction pour simplifier et faciliter les processus. Ils sont le résultat de la science du comportement mise au travail dans le meilleur intérêt du consommateur. Cass Sunstein, l’homme qui a fait du mot “coup de pouce” un mot familier avec son livre classique sur les sciences du comportement, a récemment mis en lumière le côté le plus néfaste de la conception comportementale des produits et services dans son dernier livre, “Boue.”
Le sludge est comme un anti-coup de pouce, introduisant des frictions ou de la complexité pour décourager les actions qui peuvent être dans le meilleur intérêt du client, mais pas du fournisseur. Vous avez probablement rencontré des boues sous forme de paperasserie bureaucratique, des publicités contextuelles qui cachent un minuscule bouton “fermer” dans un coin et font ressembler le lien vers le site Web à un bouton de sortie, ou des abonnements faciles à initier mais difficile à annuler.
Le sludge fait partie d’une classe plus large de méthodes de conception de produits et de services néfastes connues sous le nom de modèles sombres. Ces méthodes de conception peuvent être odieuses, mais elles sont souvent légales et frustrantes. Étant donné qu’il incombe aux consommateurs de repérer et d’éviter les produits et services aux attributs machiavéliques, cet article offre un bref aperçu de comment et où vous pourriez rencontrer des schémas sombres dans le monde de la finance.
Tromperie par conception
Les motifs sombres sont des caractéristiques de conception conçues pour contraindre les utilisateurs à faire quelque chose qu’ils préféreraient ne pas faire autrement. Un pack de quatre yaourts, lorsqu’il y a cinq jours d’école dans une semaine, oblige les parents à en acheter plus qu’ils ne le souhaitent. Dans les jeux vidéo, le “grinding” nécessite qu’un joueur investisse des heures à développer les capacités d’un personnage avant qu’un jeu réel ne soit possible. Les heures de jeu créent une accoutumance et peuvent contribuer à la dépendance.
En septembre 2022, la Federal Trade Commission a signalé une augmentation des motifs sombres sophistiqués conçus pour inciter les consommateurs à acheter des produits et à donner leurs informations personnelles. Le rapport, intitulé “Apporter des motifs sombres à la lumière”décrit quatre principaux types de motifs sombres à surveiller.
1. Éléments de conception qui induisent de fausses croyances
- Allégations fausses ou trompeuses ;
- Éléments publicitaires conçus pour ressembler à un contenu éditorial objectif ;
- Des sites de comparaison qui semblent neutres mais qui se classent en fonction de la rémunération des fournisseurs ;
- Comptes à rebours pour les offres qui ne sont pas réellement limitées dans le temps.
2. Éléments de conception qui masquent ou retardent la divulgation d’informations importantes
- Enfouir les conditions de service clés dans des documents de conditions de service denses que les clients ne voient pas avant l’achat ;
- Informations sur les frais cachées dans les boutons d’info-bulle où les clients sont peu susceptibles de les voir ;
- Tarification au goutte-à-goutte, dans laquelle le coût annoncé est inférieur au coût réel en raison de nombreux petits frais supplémentaires qui sont ajoutés au point de vente.
3. Éléments de conception entraînant des frais non autorisés
- Essais gratuits suivis de frais d’abonnement récurrents s’ils ne sont pas annulés à temps, divulgués uniquement par une déclaration indiquant que “des conditions générales s’appliquent” ;
- Autorisations initiales suivies de frais supplémentaires trompeurs. Par exemple, le jeu d’un enfant qui charge automatiquement le compte Google du parent, où un bouton vert qui fait normalement avancer l’enfant au niveau suivant est soudainement remplacé par un bouton vert “Acheter” qui lance un achat supplémentaire dans l’application.
4. Éléments de conception qui masquent ou subvertissent les choix de confidentialité
- Ne pas permettre aux utilisateurs de refuser définitivement la collecte ou l’utilisation des données ;
- Inviter à plusieurs reprises les utilisateurs à sélectionner les paramètres qu’ils souhaitent éviter ;
- Paramètres de bascule déroutants ;
- Obscurcir les choix de confidentialité pour les rendre difficiles d’accès ;
- Paramètres par défaut qui optimisent l’utilisation et le partage des données.
Modèles sombres en finance
Un Étude de l’Université de Princeton a analysé les sites d’achat en ligne et a trouvé plus de 1 800 exemples de motifs sombres, représentant 15 types différents. Dans les produits financiers, les schémas sombres peuvent prendre la forme d’intérêts exorbitants, de clauses de rachat coûteuses ou de frais cachés. La mauvaise orientation, les prix masqués, la désinformation ou l’obscurcissement intentionnel et les coûts cachés sont des schémas sombres courants.
Voici quelques exemples de produits financiers.
1. Prêts prédateurs
- Démembrement de la valeur nette, où les prêteurs accordent des prêts en fonction de la valeur nette de la maison, quelle que soit la capacité de remboursement de l’emprunteur ;
- Bait-and-switch, où les prêteurs promettent un type de prêt mais, sans raison valable, passent à un autre moins avantageux tard dans le processus ;
- Le renversement de prêt, où un prêteur vend un prêt et le client est confronté à payer des points ou des frais ;
- Paiements forfaitaires cachés, où ce qui est présenté comme un prêt à long terme avec un faible taux d’intérêt se révèle à la clôture être un prêt à court terme qui doit être refinancé dans quelques années.
2. Publicité trompeuse
- Annonces d’investissement en gros destinées aux investisseurs de détail “maman et pop” ;
- Tactiques de vente à haute pression avec urgence artificielle, poussant les investisseurs à entrer rapidement.
- Les charges, les frais 12b-1, les frais de gestion, les commissions commerciales et les frais de compte peuvent être légitimes mais sont souvent obscurcis ou cachés aux investisseurs qui ne savent pas les rechercher ;
- Commissions de rente, frais de rachat et frais de roulement (renseignez-vous avant de signer);
- Des frais de retrait anticipé qui ne sont pas bien divulgués ;
- Frais d’inactivité, frais administratifs et frais bénéficiaires cachés dans des conditions générales denses et complexes.
4. Carrément Escroqueries
- Les escroqueries de type “boiler room”, où des appels à froid professionnels convainquent des investisseurs inexpérimentés d’acheter des actions dans des investissements sans valeur ou hors de prix ;
- Les schémas de Ponzi, où un escroc prend de l’argent à une victime, puis prend de l’argent à une deuxième victime pour rembourser la première, et ainsi de suite, créant l’illusion de solvabilité.
- Partagez les escroqueries, où une personne se faisant passer pour un courtier prend de l’argent pour des investissements qu’elle n’a jamais l’intention de faire au nom de l’investisseur.
Méfiez-vous de l’acheteur
Au fur et à mesure que la recherche sur les schémas sombres se poursuit, nous verrons sans aucun doute de plus en plus d’outils pour les reconnaître et signaler facilement les produits et services problématiques. Nous pourrons un jour faire en sorte que l’intelligence artificielle analyse les termes et conditions d’un produit ou d’un service et signale des schémas sombres en quelques millisecondes. Ce n’est pas possible aujourd’hui.
Pour l’instant, les investisseurs doivent se renseigner sur la façon dont les produits financiers et technologiques sont construits et examiner le marché pour des produits transparents et sans boue. Si vous souhaitez approfondir, les liens de cet article vous amèneront à des ressources supplémentaires pour identifier les mauvais acteurs sur le marché afin que vous puissiez les repérer avant qu’ils ne vous ciblent.