Comment utiliser la dette pour créer de la richesse | Finances familiales

Selon le Banque de réserve fédérale de New YorkLa dette totale des ménages américains s’élevait à 16,51 billions de dollars au troisième trimestre de 2022, soit une augmentation de 2,2 % par rapport au deuxième trimestre de l’année. Mais si la dette est souvent mal vue dans les cercles des finances personnelles, elle ne nuit pas toujours aux finances personnelles.

“La dette peut être un outil extrêmement puissant lorsqu’elle est utilisée correctement”, a déclaré Michael Tanney, directeur général principal de Magnus Financial Group, basé à New York.

Mais comme la plupart des outils puissants, si vous l’utilisez de manière incorrecte, cela peut vous blesser. Il est essentiel de s’endetter pour les bonnes raisons et sous la bonne direction, dit-il.

Lorsque vous utilisez la dette de manière responsable, cela peut vous aider à gagner en sécurité économique et à augmenter votre valeur nette. Continuez à lire pour savoir comment.

En quoi une bonne dette diffère-t-elle d’une mauvaise dette

Les experts financiers disent qu’il y a une bonne dette et une mauvaise dette. Une bonne dette comprend des prêts – comme hypothèquesprêts étudiants et prêts aux petites entreprises – qui vous permettent d’acheter un actif avec un potentiel de gain de valeur dans le temps. (Dans le cas des prêts étudiants, vous accédez à une carrière qui vous offrira probablement des revenus potentiels plus élevés.)

Les créances irrécouvrables comprennent généralement des produits financiers à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, que vous utilisez pour acheter des articles dont la valeur diminue ou que vous consommez rapidement. Ce type de dette peut devenir un frein à vos finances et vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers.

Grant Sabatier, créateur du blog de finances personnelles Millennial Money et auteur de “Financial Freedom”, explique que lorsque nous entendons parler de créances irrécouvrables, il s’agit généralement de cartes de crédit à taux d’intérêt élevés.

Lorsque vous n’effectuez que des paiements minimaux sur des comptes de carte de crédit, le montant que vous devez continue d’augmenter et de s’aggraver rapidement et peut vous endetter avant que vous ne le sachiez.. Les créances irrécouvrables comprennent également prêts sur salaire et autres prêts prédateursdit Sabatier.

Comment créer de la richesse lorsque vous êtes endetté

Lorsque vous utilisez un bien immobilier, cela ne devrait pas vous empêcher d’augmenter votre valeur nette au fil du temps. Suivez ces étapes pour prendre le contrôle de votre dette et aller de l’avant financièrement.

Remboursez d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé

Si vous avez des soldes sur vos cartes de crédit, arrêtez de les utiliser pendant un certain temps. Dirigez vos fonds vers le remboursement de ces soldes chaque mois, en commençant par la carte présentant le taux d’intérêt le plus élevé.

Les cartes de crédit peuvent être un excellent outil pour améliorer votre pointage de crédit, maximiser les flux de trésorerie et accumulez des points de fidélité. Mais si vous avez un solde chaque mois, les frais d’intérêt l’emporteront généralement sur l’un ou l’autre de ces avantages. Passez à l’utilisation d’une carte de débit ou d’espèces jusqu’à ce que vous payiez vos cartes.

Mettre de côté des économies

Mettre de côté trois à six mois d’épargne vous aidera à éviter de vous endetter si une urgence, comme une réparation imprévue de votre maison ou une perte d’emploi, survient. Essayez de mettre de l’argent dans votre fonds d’urgence chaque mois et au moins assez dans un compte retraite pour profiter du jumelage de votre employeur.

“Vous ne voulez pas utiliser une approche tout ou rien pour rembourser la dette qui aliénerait vos autres objectifs financiers”, déclare John McCafferty, directeur de la planification financière chez Edelman Financial Engines.

Ne contractez des dettes supplémentaires que si vous avez un plan pour les rembourser

Qu’il s’agisse d’un prêt aux petites entreprises, prêt étudiant ou une hypothèque, réfléchissez bien au montant d’argent que vous souhaitez emprunter et si vous aurez les ressources nécessaires pour le rembourser. Par exemple, si vous retournez aux études et contractez un prêt, assurez-vous que votre salaire projeté après l’obtention de votre diplôme vous permettra d’effectuer confortablement les paiements.

N’éliminez pas votre « bonne dette » trop rapidement

Si vous faites partie des millions d’Américains qui ont profité des taux d’intérêt historiquement bas au cours de la dernière décennie et obtenu un prêt hypothécaire à un taux plancher, ne vous précipitez pas pour le rembourser.

Au lieu de cela, placez l’argent que vous utiliseriez pour rembourser votre prêt hypothécaire dans un compte d’épargne à haut rendement. Vous pourriez gagner jusqu’à 4 % d’intérêt de cette façon, ce qui serait un rendement supérieur à celui que vous obtiendriez en remboursant une hypothèque de 3 %. Ou, investir l’argent dans le marché boursier. Bien que ce soit imprévisible en ce moment, si vous n’avez pas besoin des fonds dans un avenir proche, cela pourrait être un bon endroit pour investir de l’argent.

“Le marché boursier a historiquement produit une moyenne de 8% à 10% par an, selon la période de temps que vous regardez”, déclare Paul Dietrich, stratège en chef des investissements chez B. Riley Wealth. “Si votre dette est inférieure à cela, vous pourriez plutôt vous concentrer sur l’investissement.”

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