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- L’assurance-vie permanente peut créer une valeur de rachat.
- Les experts recommandent d’investir dans l’assurance-vie comme un véhicule financier agressif.
- Travaillez avec un fiscaliste pour minimiser ou éviter les impôts sur l’assurance-vie.
J’ai plongé mon orteil pour la première fois dans les eaux proverbiales de l’assurance-vie quand j’avais 27 ans. Mon mari d’alors et moi étions nouvellement mariés (sans enfants) et construisions une maison. Quand quelqu’un nous a donné le sage conseil d’acheter une paire de assurance vie temporaire politiques, garantissant la tranquillité d’esprit et une prestation de décès garantie si l’un de nous décédait au cours de la durée de 30 ans de notre prêt hypothécaire, nous avons scrupuleusement obéi. Le processus était facile et notre raison d’être était simple.
Dans une catastrophe au niveau du pire scénario, aucun de nous ne serait responsable d’un paiement mensuel que nous ne pourrions pas nous permettre seuls. Plus important encore, notre maison et notre famille seraient en sécurité. Avance rapide d’un tas d’années (ok, deux décennies), et plus que quelques choses ont changé.
Je suis divorcé, j’ai deux personnes à charge et peut-être, plus important encore, je suis à deux décennies près de la retraite. Tous ces facteurs m’ont fait réfléchir à mon avenir financier global sous un nouveau jour. À savoir, dois-je souscrire une assurance-vie? Au-delà de cela, comment puis-je utiliser l’assurance-vie pour créer un patrimoine ? Les planificateurs financiers chevronnés font quelques recommandations.
Anticipez vos besoins financiers
Comprendre votre situation financière actuelle et envisager un point lointain sur la route fait partie intégrante de l’établissement d’un budget et de la planification pour l’avenir. La décision de souscrire une assurance-vie se résume en fin de compte à vos objectifs financiers. Cela est vrai pour tous, des propriétaires d’entreprise et des retraités aux parents vides et aux célibataires sans enfants.
De nombreux calculateurs d’assurance-vie en ligne peuvent vous aider à démarrer. Cependant, toutes les calculatrices que j’ai vues utilisent une formule similaire basée sur les critères suivants :
- Âge: Statistiquement parlant, plus vous êtes jeune, plus la prime annuelle de la police est faible. Les Société des actuaires recherche et estime la longévité et, à partir de 2001, a mis à jour les tables de mortalité du CSO à 121 ans. En d’autres termes, les assureurs-vie fixent vos primes en utilisant le total des paiements que vous feriez en fonction de votre capital décès cible et le divisent par les mois ou les années entre votre âge actuel et 121 ans.
La personne moyenne vivra-t-elle aussi longtemps? Les progrès de la technologie médicale indiquent que c’est possible. Quoi qu’il en soit, ce calcul se traduit par des primes plus faibles, en particulier lorsque les polices sont achetées tôt.
- Le sexe: En moyenne, les femmes vivent plus longtemps que les hommes et sont généralement moins chères à assurer. Cependant, cela est soumis à une image complète, y compris les dossiers médicaux et autres données relatives à la santé.
- Revenu: Idéalement, vos revenus et votre couverture devraient être proportionnels. Les planificateurs financiers et les agents d’assurance-vie peuvent vous aider à créer un budget pour déterminer combien vous pouvez vous permettre. Vous pouvez penser à beaucoup assurance vie permanente plans d’épargne puissants avec des rendements agressifs. En tant que tel, il devient un atout par opposition à une facture.
- Statut de la relation: Le besoin de couverture augmente lorsque vous partagez des dépenses avec un autre adulte, que vous soyez légalement marié ou non. Les assurés peuvent utiliser l’assurance-vie pour la planification financière à pratiquement n’importe quel âge. Cependant, les couples peuvent vouloir couvrir les hypothèques existantes, l’éducation et d’autres frais pour les enfants, et plus encore.
- Personnes à charge : L’assurance-vie peut prendre en charge les enfants et autres personnes à charge que vous laissez derrière vous. Certains parents achètent une couverture suffisante pour payer les frais de subsistance, les études collégiales et autres dépenses liées à l’école, et bien plus encore. Plus vous avez de personnes à charge, plus vous souhaitez couvrir.
- Dette: Malheureusement, de nombreuses familles endeuillées doivent également gérer des dettes importantes après le décès d’un être cher. Un régime d’assurance-vie peut couvrir les sommes dues, des hypothèques mensuelles aux prêts étudiants. Cela comprend la dette accumulée en raison d’une maladie de longue durée qui survient après la souscription d’un régime. Les experts recommandent de planifier agressivement pour vos proches après votre décès.
Certaines personnes tiennent compte du total des actifs et de l’épargne. En ce qui concerne l’endettement, des actifs comme votre maison ou votre voiture peuvent être des considérations importantes. Cependant, une maladie ou un accident inattendu peut dévaster un compte d’épargne sain. Par conséquent, il est essentiel d’avoir une couverture adéquate même si vous disposez de généreuses économies.
Envisagez une assurance-vie permanente
Souvent appelée couverture vie entière (par opposition à couverture vie temporaire), les avantages de l’assurance vie permanente sont doubles : en plus de fournir une prestation de décès garantie, ce type de police crée une valeur de rachat. En d’autres termes, l’assurance-vie permanente agit comme un compte d’épargne. Comment? L’assurance-vie permanente offre :
- Une croissance stable sans la volatilité inhérente et, par extension, le risque associé aux actions et aux obligations.
- La possibilité de tirer parti de votre valeur de rachat accumulée et d’emprunter pour payer des primes mensuelles, financer les études collégiales d’une personne à charge ou compléter le revenu de retraite. Les acheteurs avertis peuvent également demander si l’assurance-vie est imposable. Des fiscalistes et des planificateurs financiers peuvent aider les titulaires de police à se retirer afin de minimiser le fardeau fiscal.
- Protection contre les agents de recouvrement qui pourraient saisir d’autres actifs. Selon Nolosauf pour les dettes partagées avec un conjoint décédé, “Si vous êtes le bénéficiaire désigné d’une police d’assurance-vie, cet argent vous appartient et vous en faites ce que vous voulez. Vous n’êtes pas responsable des dettes d’autrui, y compris vos parents, votre conjoint , ou des enfants.”
- L’option de gains accélérés via une assurance-vie indexée, qui affiche une croissance de la valeur de rachat basée sur les taux d’intérêt actuels.
- Croissance sans fin tant que vous effectuez des paiements avec des régimes d’assurance vie universelle.
- Les prestations de décès accélérées du vivant (en fonction de la couverture choisie et des avenants supplémentaires) permettent d’émettre un pourcentage de la valeur nominale de votre police pour vous protéger en cas de diagnostic d’une maladie en phase terminale.
- Des actifs transmis de génération en génération pour s’assurer que vos proches ne soient pas accablés par les coûts associés à vos dépenses finales, à vos dettes et/ou à vos factures médicales.
En d’autres termes, l’assurance-vie permanente est l’un des moyens les plus rapides et les plus faciles de commencer à constituer un patrimoine, en particulier pour les personnes dans la vingtaine, la trentaine et la quarantaine (qui satisfont aux exigences de souscription, y compris un examen médical).
Il n’est pas rare que les planificateurs financiers recommandent d’acheter une assurance-vie avec n’importe quel revenu libre. La croissance et les protections réglementaires sont inégalées par d’autres véhicules financiers.
Gardez à l’esprit que plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de la demande, moins il est coûteux de bloquer les taux de la police à vie. Avant d’acheter une police d’assurance-vie, nous vous recommandons de rencontrer un planificateur financier ou un agent d’assurance-vie expérimenté.
Ils peuvent répondre à vos questions et vous conseiller sur les pénalités associées aux retraits anticipés, la valeur de rachat qui reviendrait à l’assureur à votre décès et d’autres échappatoires inattendues.
En cas de doute, supplément
Assurance vie collective est en effet un excellent ajout à l’ensemble des avantages sociaux d’un employeur. Cependant, il est essentiel de lire les petits caractères et d’envisager de compléter votre couverture avec une police personnalisée conçue pour vos besoins. Plus important encore, votre régime fondé sur l’employeur dépend de votre statut d’emploi. Une fois que vous quittez l’entreprise, votre police d’assurance-vie est résiliée.
Les acheteurs avertis doivent porter une attention particulière aux petits caractères, en général. Dans de nombreux cas, l’assurance-vie fournie par l’employeur ne fournit guère plus qu’une prestation de décès garantie pour couvrir les dépenses finales.
Avez-vous besoin d’un police d’assurance-vie d’un million de dollarsou est-ce qu’un montant moindre est suffisant ? Cela dépend des frais que vous souhaitez couvrir après votre décès. Les coûts typiques comprennent les dettes personnelles impayées, les frais de scolarité et d’autres dépenses.
Commencez par calculer le total des revenus perdus à remplacer en cas de décès. Multipliez ensuite par le nombre d’années que vous souhaitez couvrir. N’oubliez pas qu’un agent agréé peut vous aider à déterminer vos besoins spécifiques en matière d’assurance-vie.
Lorsque vous envisagez votre avenir financier, n’oubliez pas que l’assurance-vie et la constitution d’un patrimoine vont de pair. Aujourd’hui, je suis 20 ans plus près de la retraite que la dernière fois que j’ai acheté une assurance-vie. J’ai aussi 20 ans de plus.
Plutôt que de paniquer et de persévérer sur le fait que j’aurais pu (et probablement dû) agir plus tôt, je me penche sur un nouveau mantra : il n’y a pas de meilleur moment que le présent pour anticiper mes futurs besoins financiers, compléter toute assurance-vie fournie par l’employeur que je possédez déjà et considérez la myriade de types d’assurance-vie permanente disponibles pour commencer dès aujourd’hui à bâtir le patrimoine de demain.