La nouvelle règle de retrait de la retraite pourrait se retourner contre vous de manière coûteuse

Une nouvelle loi augmentant l’âge auquel vous devez retirer de vos comptes de retraite peut avoir des conséquences inattendues et coûteuses.

Le président Biden encré en décembre repousse l’âge auquel les retraités doivent commencer à recevoir les distributions minimales requises, ou RMD, des plans IRA, 401 (k) et 403 (b), à 73 ans cette année, contre 72 ans. jusqu’à l’âge de 75 ans en 2033. Le délai permet aux investissements de croître encore plus longtemps à l’abri de l’impôt et offre une fenêtre pour empocher davantage de dollars à imposition différée.

Mais le report de votre RMD peut finalement vous laisser avec des retraits annuels requis plus importants plus tard dans la vie, poussant votre revenu dans une tranche d’imposition plus élevée qui peut affecter ce que vous payez en impôts pour ou pour vos primes d’assurance-maladie. Cela pourrait aussi devenir un casse-tête fiscal pour les héritiers.

“Plus vous repoussez l’âge de la RMD, plus la fenêtre pour retirer tout cet argent devient courte”, Ed Slott, un à New York et un expert des IRA, a déclaré à Yahoo Finance. “Et à mesure que vous accumulez plus de revenus sur une période plus courte, dans l’ensemble, vous et vos bénéficiaires allez finir par payer plus d’impôts.”

Mauvaises nouvelles par la poste

(Photo : Getty Creative)

Règles RMD

Vous ne pouvez pas conserver indéfiniment des fonds dans un régime de retraite ou un IRA traditionnel (y compris les IRA SEP et SIMPLE). Finalement, ils doivent être encaissés et imposés comme un revenu ordinaire.

La nouvelle règle exige qu’une fois que vous atteignez 73 ans, vous n’ayez pas d’autre choix que de commencer à retirer de l’argent avec un RMD, qui est calculé en divisant le solde de votre compte de retraite à imposition différée au 31 décembre de l’année précédente par un facteur d’espérance de vie. qui correspond à votre âge dans l’IRS À mesure que votre espérance de vie diminue, le pourcentage de vos actifs qui doivent être retirés augmente.

En vertu de la nouvelle loi, les titulaires de compte qui ne prennent pas de RMD s’exposent à une pénalité de 25 % sur le montant non distribué, contre 50 % auparavant. Et si vous le corrigez rapidement, la pénalité est réduite à 10 %.

Implications de taxes

Si vous avez d’autres revenus imposables en plus de vos prestations de sécurité sociale, comme votre RMD, cela peut avoir un impact sur le montant de votre prestation qui pourrait être imposée.

Si vous produisez une déclaration de revenus fédérale en tant que particulier et que votre revenu combiné – votre revenu brut ajusté, plus les intérêts non imposables que vous avez gagnés sur les investissements, plus la moitié de votre — se situe entre 25 000 $ et 34 000 $, vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations. Si vous gagnez plus de 34 000 $, jusqu’à 85 % de vos prestations peuvent être imposables.

Pour ceux d’entre vous qui produisent une déclaration conjointe et qui ont un revenu combiné entre 32 000 $ et 44 000 $, vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations. Si votre revenu commun est supérieur à 44 000 $, jusqu’à 85 % de vos prestations peuvent être imposables.

De plus, si vous tardez à retirer des fonds, votre RMD basé sur la diminution de votre espérance de vie sera plus important, et si les taux d’imposition devaient augmenter, vous paierez finalement une facture fiscale plus importante.

“Le compromis est qu’il pourrait y avoir des RMD plus élevés plus tard et deviner quels seront les futurs taux d’imposition sur le revenu est un pari assez important. S’ils sont plus élevés à l’avenir, ils seraient moins bien lotis que de les prendre plus tôt », a déclaré Eileen O’Connor, planificatrice financière agréée et cofondatrice de a déclaré à Yahoo Finance.

Slott avait une prise similaire.

“Les gens qui n’ont pas besoin d’argent pensent qu’ils économisent quelque chose en retardant la RMD”, a déclaré Slott. “Mais à long terme, ils pourraient finir par payer plus d’impôts en attendant jusqu’à 73 ans et en ne prenant que des distributions minimales.”

L’impact potentiel sur les primes de Medicare

Retarder votre RMD peut également avoir des répercussions sur vos primes Medicare. sont basés sur votre revenu brut ajusté modifié, ou MAGI. C’est votre revenu brut ajusté total plus les intérêts exonérés d’impôt.

En termes simples, si vous avez un revenu plus élevé, vous pourriez vous retrouver à payer un montant de prime supplémentaire pour Medicare Part B et la couverture des médicaments sur ordonnance Medicare. Les taux standard augmentent pour les personnes ayant un MAGI supérieur à 97 000 $ et pour les couples mariés avec un MAGI de 194 000 $ ou plus.

Les héritiers peuvent aussi ressentir la piqûre

“Le retard de la RMD peut créer un environnement de planification plus difficile si les héritiers sont impliqués car ils doivent vider les distributions IRA héritées dans les 10 ans”, a déclaré O’Connor.

La réalité est que plus vous laissez d’argent dans un compte de retraite pour que vos héritiers héritent, plus la ponction fiscale peut être importante pour eux. Il est probable qu’ils hériteront alors qu’ils se situeront probablement dans la tranche d’imposition la plus élevée de leur vie pendant leurs années de revenus les plus élevés. En conséquence, ils finiront par payer plus d’impôts.

« Et depuis le est maintenant de 76,4, ils pourraient laisser beaucoup d’actifs de l’IRA aux héritiers », a déclaré O’Connor.

Kerry est journaliste principal et chroniqueur chez Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @kerryhannon.

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