La compagnie d’assurance ne peut pas rejeter une réclamation après une période de trois ans à compter du début de la police, même s’il y a une déclaration erronée ou une non-divulgation par le preneur d’assurance.
Apparemment, la section traitant de cela a été modifiée en 2015 pour imposer un délai de prescription de trois ans à compter de la date de début de la police ou de la remise en vigueur d’une police périmée.
Selon Conjeevaram Baradhwaj, vice-président exécutif (juridique et conformité) et secrétaire de la société, Future Generali India, Life Insurance, jusqu’en 2014, en vertu de l’article 45 de la loi sur les assurances de 1938, les assureurs-vie avaient le droit de rejeter les réclamations même au-delà de deux ans à compter de la date de souscription du contrat si la fraude a été établie de la part des assurés lors de la fourniture des informations dans le formulaire de souscription.
“Cependant, l’article 45 a été modifié en 2015 pour imposer un délai de prescription de trois ans à compter de la date d’entrée en vigueur de la police ou de la date de remise en vigueur d’une police périmée, au droit des assureurs-vie de refuser le paiement des sinistres au motif de tels non – les divulgations pour quelque raison que ce soit. Même aujourd’hui, le délai de prescription de trois ans se poursuit », déclare Baradhwaj.
Étant donné qu’il y avait encore des doutes à ce sujet, l’Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances (Irdai) a également apporté une clarification.
Selon une notification de l’IRDAI, l’assureur ne dispose que d’un délai de trois ans pour remettre en cause une police au motif d’une fausse déclaration ou d’une suppression d’un fait matériel non constitutif de fraude, à compter de la date d’émission de la police ou de la date de début du risque ou la date de remise en vigueur de la police ou la date de l’avenant de la police, selon la dernière éventualité. C’est indépendamment du fait que la réclamation ait surgi ou non et quand elle est suggérée. Passé ce délai de trois ans, la politique ne peut plus être remise en cause, indique la notification.
Ainsi, quel que soit le moment où la réclamation survient ou l’intimation est faite, une fois la période de trois ans écoulée, l’assureur doit honorer la réclamation.
C’est une bonne nouvelle pour les consommateurs. Cependant, pour les compagnies d’assurance, cela signifie qu’elles ne peuvent pas rejeter une réclamation si une fraude est découverte après une période de trois ans.
Importance de la divulgation véridique : Bharadwaj dit que puisque l’assurance-vie couvre le risque de décès prématuré et fournit aux candidats la somme assurée au décès de l’assuré, il est important que l’assureur soit en mesure d’évaluer correctement le risque et de décider des conditions de la couverture, et pour cela, la divulgation de la santé du client, de ses antécédents familiaux («faits matériels»), etc. devient importante.
« Les contrats d’assurance sont basés sur les principes de ‘la plus grande bonne foi’. Cela signifie qu’une personne qui achète la police d’assurance doit divulguer honnêtement et correctement les informations sur l’objet de l’assurance », explique Baradhwaj.
Par conséquent, lors de l’achat d’une police d’assurance-vie, le client est tenu de répondre correctement aux questions posées dans le formulaire de proposition, ajoute Baradhwaj.
En cas de non-divulgation ou de fausse déclaration de faits importants dans le formulaire de demande, involontaire ou autre, cela pourrait avoir un impact important sur la décision de l’assureur d’émettre la police. Par conséquent, les assureurs ont le droit de rejeter les réclamations si la non-divulgation ou la fausse déclaration sur des faits importants est établie en vertu de l’article 45 de la loi de 1938 sur les assurances.
En outre, les assurés doivent faire preuve de prudence lorsqu’ils divulguent les détails requis dans les formulaires de demande, en particulier les détails personnels concernant la santé, les antécédents familiaux, les polices d’assurance antérieures, la profession et les revenus, etc. Ces faits sont importants pour l’évaluation du risque d’une assurance-vie. application.
“S’il y a une erreur/non-divulgation, intentionnelle ou non, cela pourrait donner le droit aux assureurs-vie de refuser le paiement des réclamations pour non-divulgation de faits importants, dans un délai de trois ans”, ajoute Baradhwaj.