Si vous espérez prendre une retraite anticipée, vous devrez trouver un moyen de remplacer votre salaire sans travailler. Dans un modèle traditionnel, cela signifie accumuler suffisamment d’épargne pour pouvoir en retirer une partie chaque année pour financer votre style de vie tandis que le reste continue de croître.
À court de gagner le Powerballcombien faut-il économiser ? Adeptes de la Mouvement FEU — abréviation d’indépendance financière, retraite anticipée — visez un objectif de 25 fois votre revenu annuel à la retraite.
La figure, connue sous le nom de votre “Numéro INCENDIE“, est basé sur l’idée que vous pouvez retirer en toute sécurité 4 % de votre portefeuille par an, ajusté en fonction de l’inflation, sans manquer d’argent. Cette “règle des 4 %” provient d’un rapport de recherche de 1998 connu sous le nom d'”étude Trinity”. qui a examiné les performances historiques du marché pour déterminer un taux de retrait sûr à la retraite.
Mais voici le problème : les chiffres de l’étude Trinity étaient destinés aux personnes à la recherche d’une retraite traditionnelle au milieu de la soixantaine. Lorsqu’il s’agit de l’utiliser comme seule base de votre retraite anticipée, les experts sont sceptiques.
“Je pense que c’est une idée terrible”, a déclaré David Blanchett, directeur général et responsable de la planification de la retraite chez PGIM, lors d’un récent séminaire. “La règle des 4% est par définition pour un horizon de retraite de 30 ans. Vous ne devriez pas l’utiliser avant 50 ans.”
Envisagez des retraits plus petits pour une retraite plus longue
Ce n’est pas comme si les partisans de la retraite anticipée se méprenaient sur l’étude. Bien que l’étude Trinity suppose une retraite de 30 ans, la nature composée des rendements des investissements signifie que les calculs peuvent être appliqués sur de plus longues périodes, selon les experts.
“Lorsque vous regardez réellement les calculs et que vous les étendez sur une période plus longue, dans la plupart des cas, votre argent va tripler ou quadrupler”, déclare Grant Sabatierfigure de proue du mouvement FIRE et créateur du site financier Millennial Money. “C’est la nature d’une courbe composée.”
Mais prolonger la durée de votre retraite élargit la marge d’erreur dans votre portefeuille, disent les experts. Cela signifie qu’il peut être judicieux de viser un taux de retrait légèrement inférieur, plus vous prévoyez que votre argent durera longtemps. Chercheurs chez Morningstar dire qu’un taux de retrait sûr peut se situer entre 3,3% et 4%, par exemple.
“En général, si vous avez un solde de portefeuille et que vous prévoyez d’étaler vos retraits sur 40 ou 50 ans, commencer avec un taux de retrait plus faible vous donne une plus grande probabilité de succès”, a déclaré Christine Benz, directrice des finances personnelles et de la retraite. planification chez Morningstar, a déclaré à CNBC Make It.
Viser un taux de retrait inférieur signifie que vous devrez économiser plus d’argent si vous souhaitez financer le même style de vie. Selon la règle des 4 %, multiplier votre revenu par 25 revient en fait à le diviser par 0,04, donc si vous voulez vivre avec 40 000 $ à la retraite, vous aurez besoin de 1 million de dollars. Si vous prévoyez plutôt de retirer 3,3 % par an, votre chiffre FIRE passe à 1,2 million de dollars.
Utilisez la règle des 4 % avec souplesse : “La vie, c’est la vie”
Même si l’ajustement de vos attentes de retrait améliore vos chances, il est toujours judicieux d’éviter de s’en tenir à des règles mathématiques strictes lorsqu’il s’agit de financer votre retraite. Après tout, quand le reste de votre vie s’est-il déroulé exactement comme prévu ?
“La recherche a démontré qu’une approche plus dynamique des dépenses à la retraite serait appropriée”, déclare Nilay Gandhi, conseiller principal en gestion de patrimoine chez Vanguard. “C’est la vie.”
En d’autres termes, frapper votre numéro FIRE ne signifie pas que vous pouvez arrêter de gérer activement votre vie financière. Bien au contraire : retirer aveuglément la même somme d’argent chaque année augmente les chances qu’un marché baissier puisse épuiser votre épargne au point où vous manquez d’argent.
Au lieu de cela, les retraités peuvent adopter une approche “dynamique” des retraits en retirant plus lorsque le marché est haussier et moins pendant les marchés baissiers.
Cela nécessitera un peu de planification à l’avance. Gandhi suggère à tout jeune retraité de revoir en permanence ses objectifs et ses habitudes de dépenses, à la fois avant et pendant la retraite. Avoir un budget que vous comprenez et que vous pouvez réellement suivre facilitera les ajustements, dit-il.
Il est également essentiel que vous prévoyiez des dépenses imprévues, “comme une maladie qui survient et qui n’est pas couverte par certains types d’assurance”, explique Gandhi.
Les experts FIRE recommandent de constituer une réserve de trésorerie solide qui peut vous éviter de devoir retirer de l’argent d’un portefeuille en baisse. Sabatier conserve deux ans de dépenses en espèces comme “tampon” pour s’assurer qu’il n’a pas à vendre ses investissements contre des liquidités d’urgence lors d’une baisse du marché.
De cette façon, dit-il, “je n’ai pas à prendre ces décisions hâtives lorsque le marché est en baisse.”
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