“Les incendies et les tempêtes ont fait de 2022 l’une des plus années coûteuses pour le secteur de l’assuranceentraînant la faillite de plusieurs entreprises à travers le pays », déclare Karl Susman (s’ouvre dans un nouvel onglet)un courtier d’assurance basé à Los Angeles. “Contrairement à” ce qui se passe à Vegas reste à Vegas “, en ce qui concerne l’assurance des biens, ce qui se passe n’importe où dans le pays a le potentiel d’avoir un impact sur les tarifs que nous payons tous pour la couverture.”
Ami de longue date de cette colonne, Susman est courtier d’assurance depuis plus de 30 ans, est titulaire d’une maîtrise en gestion des assurances de l’Université de Columbia et sert de témoin expert dans des poursuites impliquant des problèmes de couverture et de faute professionnelle d’agent.
Augmentation des taux et réduction de certaines couvertures importantes
“Dennis, pour vos lecteurs qui acquerront soit une nouvelle propriété ou une politique commerciale en 2023, ils ont une obligation importante à eux-mêmes: Il s’agit d’être conscient et de comprendre les couvertures qu’ils paient. C’est le moment de ne pas simplement lire attentivement, mais étudie votre police d’assurance, car certaines couvertures qui étaient assez automatiques peuvent ne plus être incluses en standard dans votre police.
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Susman a énuméré plusieurs couvertures importantes dont vous devez tenir compte :
1. Couverture médicale des invités
La politique de vos propriétaires et celle de votre entreprise devraient absolument avoir client médical sans faute couverture. Cela paiera quelle que soit la raison pour laquelle un invité de votre maison ou de votre entreprise se blesse et encourt des frais médicaux : pas de poursuites, pas de questions posées, leurs factures sont payées.
Il souligne: “Prenez le montant de couverture maximum que vous pouvez obtenir, car le coût par an sera inférieur à deux verres chez Starbucks.”
2. Assurance événement et couverture annulation de mariage
Que se passe-t-il si je prévois d’organiser un grand événement chez moi ou dans mon entreprise ?
« La couverture d’assurance événementielle est un investissement judicieux et peu coûteux – de 200 $ à 300 $ – qui vous protège de toute responsabilité en cas de blessure ou de dommages à la propriété du site. Cela peut également inclure la responsabilité pour l’alcool si vous en servez.
“La plupart des assureurs proposent également une couverture d’annulation pour les mariages, qui rembourse les dépôts perdus non remboursables si vous devez annuler ou reporter pour des raisons indépendantes de votre volonté – mais pas pour les” pieds froids “. Une couverture pour des cadeaux, des photos, une robe de mariée, des smokings et d’autres articles est également disponible.
3. Couverture adéquate pour les bijoux
“Malheureusement, la plupart des gens ne savent pas que, dans la plupart des polices, les bijoux sont couverts jusqu’à 1 500 $, peu importe où ils se trouvent. Cependant, il est possible d’obtenir un cavalier de bijoux qui couvre, par exemple, les objets coûteux conservés dans un coffre-fort que vous sortez pour des occasions spéciales. Il est extrêmement important de contacter votre agent ou votre courtier pour leur faire savoir que vous les sortez du coffre-fort pour les porter.
Aussi, d’après les récits de lecteurs abasourdis qui ont vu le contenu de leur coffre-fort disparaître, sachez que le le contenu d’un coffre-fort n’est pas assuré par la FDIC (s’ouvre dans un nouvel onglet) ou l’institution financière. Et votre banque décline toute responsabilité.
Drogues, mineurs, substances ou actes illégaux
“Gardez à l’esprit”, note Susman, “qu’en règle générale, les substances illégales ou les actes intentionnels d’actes répréhensibles ne sont pas couverts par l’assurance. Si quelqu’un dans votre famille est sorti ‘Breaking Bad‘, ne vous attendez pas à ce que votre compagnie d’assurance intervienne et vous protège.
“La marijuana est une drogue, légale ou non, et si vous la fournissez à vos invités, vous assumez le risque que votre compagnie d’assurance refuse la couverture s’ils se défoncent, endommagent vos affaires ou quittent et endommagent la propriété d’autrui ou les gens sont blessés.
“Si vous n’êtes pas sûr de la légalité de la possession ou de l’utilisation d’armes à feu personnelles, vérifiez auprès d’un bureau local du ATF (Bureau de l’alcool, du tabac, des armes à feu et des explosifs) (s’ouvre dans un nouvel onglet). Ne cherchez pas d’assurance pour vous sortir de quelque chose d’illégal.
Suggestions pratiques pour éviter l’annulation
“Pour économiser sur les primes, l’assurance est un produit que vous devez éviter d’utiliser, et vous ne voulez pas être annulé pour quelque chose que vous n’avez pas fait et qui a entraîné une énorme réclamation. Alors, proposez de payer Uber ou Lyft si vos invités ont trop bu.
«Vous ne voulez pas que quelqu’un conduise en état d’ébriété, pour sa sécurité et celle des autres, car vous pourriez être tenu responsable s’il devenait ivre dans vos locaux. C’est aussi une bonne idée et très prévenant d’avoir des boissons non alcoolisées et des cocktails sans alcool à portée de main pour que les gens puissent rester sobres tout en évitant la stigmatisation sociale de ne pas boire avec la foule.
Susman n’a pas tardé à souligner l’importance des restrictions alimentaires. “Si vous êtes informé d’allergies aux arachides et que vous choisissez d’ignorer l’avertissement, sachez qu’une seule arachide pourrait envoyer un invité dans un choc anaphylactique, et un procès est susceptible d’en résulter.”
Ne manquez pas un paiement et faites ce qui est recommandé
La plupart d’entre nous ont été en retard d’un jour ou ont même raté le paiement d’une prime, reçu un laps avis, se sont rapidement réconciliés et ont été réintégrés. “Ne vous attendez PAS à ce que cela se produise en 2023”, prévient Susman, “quelle que soit la raison pour laquelle vous avez manqué ce paiement.”
Ce n’est un secret pour personne que les entreprises essaient de réduire leur exposition au risque, compte tenu des énormes pertes en 2022. Moins de plans de paiement sont disponibles, ce qui signifie que vous devez rédiger un gros chèque en une fois plutôt que d’effectuer des paiements au fil du temps. Donc, si vous ne pouvez pas payer intégralement, pour beaucoup de gens, cela signifie pas d’assurance.
De plus, comme plusieurs de mes lecteurs l’ont commenté, des lettres leur donnant des instructions spécifiques sur la façon de réduire le risque de perte sont reçues de leurs compagnies d’assurance, concernant souvent des arbres et des branches surplombant les toits.
“Cela augmente le risque qu’un incendie atteigne votre maison ainsi que des dommages au toit lui-même à cause des branches et du feuillage. Par conséquent, veillez à ce qu’il y soit remédié immédiatement, sinon vous risquez l’annulation de votre police.
Le conseil de Susman ? « Faites ce qu’ils disent. C’est du bon sens. Ne soyez pas un radin.
Augmentez vos limites
Susman a conclu notre entretien avec des conseils de “tranquillité d’esprit”.
« Compte tenu de l’augmentation des coûts de tout, il est important d’avoir des limites adéquates. Vous pouvez facilement appeler votre agent et lui dire : “Augmentez ma couverture car les choses coûtent plus cher et prennent plus de temps à être réparées”. C’est la décision la plus sûre que vous puissiez prendre en ce moment dans un monde d’incertitude en matière d’assurance.
Dennis Beaver pratique le droit à Bakersfield, en Californie, et accueille les commentaires et les questions des lecteurs, qui peuvent être faxés au (661) 323-7993, ou envoyés par e-mail à Lagombeaver1@gmail.com. Et n’oubliez pas de visiter dennisbeaver.com (s’ouvre dans un nouvel onglet).