Les services “Achetez maintenant, payez plus tard” comme Affirm, Afterpay et Klarna peuvent parfois fournir une version de crédit moins chère et plus accessible. Ces services offrent essentiellement aux clients un moyen alternatif de payer leurs achats au fil du temps sans s’endetter sur une carte de crédit ou souscrire à un prêt personnel traditionnel. Les achats de voyages, tels que les billets d’avion et les locations de vacances, sont le segment qui connaît la croissance la plus rapide pour les services “Achetez maintenant, payez plus tard”. Cependant, le Consumer Financial Protection Bureau avertit que l’utilisation peut avoir un coût encore plus élevé. Ces services entraînent généralement des frais de retard et peuvent amener les voyageurs à dépenser plus qu’ils ne le feraient autrement.
Réserver un vol ou une chambre d’hôtel maintenant et payer plus tard ? C’est une tendance de plus en plus courante dans les dépenses de voyage. Des compagnies comme American Airlines, United Airlines et le site Web de location de vacances Vacasa offrent désormais la possibilité de faire des réservations maintenant et de les rembourser progressivement au fil du temps avec les services « achetez maintenant, payez plus tard ».
Entre 2020 et 2021, les achats de voyages et de divertissements étaient le segment à la croissance la plus rapide du phénomène acheter maintenant, payer plus tard, selon un rapport de septembre 2022 du Consumer Financial Protection Bureau.
Acheter maintenant, payer plus tard est un type alternatif de crédit à court terme pour les achats en ligne proposé par des sociétés telles que Affirm, Afterpay et Klarna. L’acheteur reçoit immédiatement son achat et le rembourse plus tard, généralement en quatre versements ou en paiements mensuels.
Alors que acheter maintenant, payer plus tard est populaire depuis des années dans des segments tels que l’habillement et la beauté, il se développe lentement dans d’autres domaines, notamment l’assurance, l’éducation et l’épicerie – et les voyages les dépassent tous.
En 2019, seulement 10 millions de dollars ont été dépensés en services liés aux voyages, achetez maintenant, payez plus tard. Il est passé à 60 millions de dollars en 2020 et à 800 millions de dollars en 2021, enregistrant une augmentation étonnante de 1 233 % en un an et de 7 900 % en deux.
Mais cette croissance n’est pas nécessairement bonne. En fait, le CFPB prévient qu’il s’agit d’une tendance inquiétante.
LES PROBLÈMES D’UTILISATION ACHETEZ MAINTENANT, PAYEZ PLUS TARD
Acheter maintenant, payer plus tard peut entraîner des conditions confuses, des difficultés dans le dépôt et la résolution des litiges, et des exigences strictes, comme l’utilisation obligatoire du paiement automatique. Et comme cela peut encourager les acheteurs à s’endetter plus qu’ils ne peuvent se le permettre, acheter maintenant, payer plus tard peut parfois faire plus de mal que de bien, selon de nombreux experts.
FRAIS DE RETARD
Beaucoup achètent maintenant, paient plus tard, les services facturent des frais de retard, généralement autour de 8 $. Selon le CFPB, 10,5 % des emprunteurs acheter maintenant, payer plus tard se sont vu facturer au moins une pénalité de retard en 2021.
PAIEMENT AUTOMATIQUE FORCÉ
Certains achètent maintenant, remboursent plus tard les prêts nécessitent un paiement automatique, ce qui peut être problématique pour les personnes qui n’ont pas suffisamment de fonds dans leurs comptes de paiement connectés, car elles pourraient encourir des frais de retard à partir de l’achat maintenant, payer plus tard la société, ainsi que des frais de découvert de leur banque.
Selon le CFPB, 89 % des remboursements buy now, pay later de 2021 ont été effectués sur une carte de débit, ce qui ouvre la possibilité de découvert sur des comptes insuffisamment approvisionnés. Un utilisateur sur trois achète maintenant, paie plus tard a signalé un découvert en janvier 2022, selon une enquête de Morning Consult, une organisation d’études de marché. Les découverts déclenchent généralement leurs propres frais.
Rembourser acheter maintenant, payer plus tard les achats avec des cartes de crédit n’est pas mieux, même si certains le font.
“Cette pratique – utiliser essentiellement une carte de crédit pour rembourser d’autres dettes – est un signe d’incapacité à rembourser”, selon le Center for Responsible Lending et d’autres groupes dans un rapport conjoint de mars 2022.
DÉPENSES EXCESSIVES
Les services “Achetez maintenant, payez plus tard” ont accès aux données d’achat des acheteurs, qui peuvent ensuite être utilisées dans de futures campagnes de marketing, encourageant probablement encore plus de dépenses. Et ce n’est pas le seul type de surextension qui met les consommateurs en danger.
Une enquête Motley Fool de 2022 a révélé que les raisons d’utiliser acheter maintenant, payer plus tard comprenaient :
● Pour faire des achats qui ne rentrent pas dans mon budget (45 %).
● Pour emprunter de l’argent sans vérification de solvabilité (21 %).
● Je n’arrive pas à obtenir l’approbation d’une carte de crédit (14 %).
● Mes cartes de crédit sont épuisées (13 %).
ACHETER MAINTENANT, PAYER PLUS TARD N’EST PAS TOUT MAL
S’ils sont payés à temps, les achats sans intérêt, achetez maintenant, payez plus tard, offrent une alternative abordable aux cartes de crédit, qui facturent généralement des intérêts sur les soldes impayés. Compte tenu des dates de paiement claires et des montants fixes, les services d’achat immédiat et de paiement ultérieur peuvent aider à la budgétisation. Et pour les personnes à court d’argent qui doivent faire un voyage d’urgence, comme rendre visite à un parent malade, acheter maintenant, payer plus tard pourrait être la seule option.
Pour d’autres, acheter maintenant, payer plus tard peut libérer des liquidités. C’était le cas de Chris Panteli, qui gère un site Web de coaching financier en ligne basé au Royaume-Uni. Panteli avait besoin de vacances après une année difficile marquée par la maladie, son partenaire le quittant et de longues semaines de travail.
Parce qu’il était toujours en train de partager ses finances avec son ancien partenaire – et qu’il voulait de l’argent en caisse pour sa petite entreprise – il s’est tourné vers AfterPay pour couvrir son voyage de 1 200 $ en Turquie, qu’il a payé en quatre versements sur six semaines.
“Il n’y avait absolument aucun moyen que je n’effectue pas mes paiements”, dit-il. “Je ne pouvais pas voir les inconvénients.”
Pour Panteli, ça a marché. Mais cela ne fonctionne pas pour tout le monde – et c’est un problème que le CFPB dit qu’il travaille à résoudre.
Achetez maintenant, payez plus tard Les fournisseurs sont déjà soumis à une certaine surveillance fédérale et étatique, mais tous les États n’exigent pas que tous les produits Achetez maintenant, payez plus tard soient autorisés ou enregistrés. Cela pourrait changer, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué de septembre 2022.
“Nous travaillerons pour nous assurer que les emprunteurs bénéficient de protections similaires, qu’ils utilisent une carte de crédit ou un prêt acheter maintenant, payer plus tard.”
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Sally French est écrivain chez NerdWallet. Courriel : sfrench@nerdwallet.com.
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