Sans surprise, les finances personnelles sont au cœur des préoccupations alors que les particuliers et les ménages sont aux prises avec la flambée des taux d’intérêt, la montée en flèche de l’inflation et les pertes sur les marchés obligataires et boursiers.
Comme Accélérer PDG Eric Dunn a déclaré Karen Webster de PYMNTS, les banques n’ont pas réussi à donner aux consommateurs une vision globale de leurs finances et de la gestion de leur argent à long terme. Et cela a créé le besoin d’une nouvelle génération d’applications de finances personnelles autonomes pour leur donner une vue simplifiée à laquelle ils peuvent accéder n’importe où depuis le cloud.
Se pencher sur le cloud – et une évolution
Quicken est un nom connu dans le domaine des logiciels de finances personnelles depuis des décennies, mais Dunn a déclaré que la société s’était plus récemment « penchée sur le cloud » avec son service Simplifi. Lancé en 2020, Simplifi aide les consommateurs à suivre leurs comptes et à se fixer des objectifs d’épargne et de dépenses lorsqu’ils cherchent à améliorer leur santé financière.
Simplifi, en fait, pourrait être assimilé à une version plus modernisée, basée sur le cloud, des produits financiers phares de Quicken, élargissant le total des marchés adressables de l’entreprise. Son public cible est composé de personnes qui veulent faire plus que simplement rassembler des données – elles veulent avoir des informations et des analyses à long terme à portée de main. Cette idée, a-t-il dit, peut être étayée par les connexions de Quicken à une multitude de sources de données, des sociétés de cartes de crédit à plus de 15 000 facturiers.
Bien que les applications de courtage des banques puissent convenir à la visibilité la plus élémentaire sur les activités financières, a-t-il déclaré, “nous sommes un cran au-dessus de cela”. Et il a soutenu que les utilisateurs de Quicken, qui ont tendance à être heureux et satisfaits de leur expérience sur ordinateur, sont moins susceptibles de “passer” à Simplifi, centré sur le mobile.
Comme il l’a dit à Webster, «Nous ciblons les personnes dont la vie financière est un peu complexe. … Il s’est avéré être un marché durable pendant des décennies. Et ce sera un marché durable pour les décennies à venir.
Le temps de Dunn avec Quicken remonte aux années 1980, quand il avait initialement été avec le créateur original du titre, Intuit. Finalement, il a fait le saut dans le capital-risque et est revenu chez Intuit en 2010, dirigeant l’opération de paiement des petites entreprises de 2012 à 2015.
Modernisation puis mise à l’échelle
Après 2015, comme il l’a raconté, Intuit s’est concentré sur les logiciels fiscaux et pour petites entreprises et a vendu Quicken. Dunn a levé la main, pour ainsi dire, pour devenir PDG – et à travers les divers véhicules d’investissement et refontes de produits, il a apporté son expérience pour moderniser les applications de finances personnelles et les faire évoluer également.
“Il y avait du travail à faire”, a-t-il déclaré à propos des premiers efforts de modernisation de Quicken, “car certains des produits étaient un peu écornés, et peut-être un peu négligés.”
Avant que Quicken puisse passer au cloud, a-t-il raconté, l’entreprise a dû reconstruire son infrastructure back-end et supprimer ses dépendances Intuit.
Quicken, dit-il, pourrait regarder comme les logiciels de bureau, mais cela dépend d’une variété de services qui vivent dans le cloud et qui ne sont pas nécessairement visibles pour les utilisateurs finaux. La fonctionnalité basée sur le cloud a permis à diverses applications et programmes de se synchroniser, a-t-il déclaré, où les navigateurs de messagerie et Web et divers systèmes d’exploitation peuvent se parler de manière transparente. Cette interopérabilité a sous-tendu une refonte et un redémarrage de l’application mobile Quicken.
Les points douloureux
Forger un nouveau marché pour Quicken rapportera des dividendes, a prédit Dunn.
“Les banques n’ont pas fait un excellent travail dans l’intégration des données provenant de sources multiples”, a fait remarquer Dunn.
Il y a encore un peu de friction dans le mélange alors même que l’open banking prend racine. En termes simples, les consommateurs souhaitent partager leurs données financières, mais les banques répugnent toujours à accorder à des tiers l’accès à ces informations au niveau du compte.
Dunn l’a comparé au moment où Intuit, Microsoft et CheckFree ont lancé la norme OFX qui permettait aux logiciels de gestion financière personnelle de se connecter directement aux banques. Mais à la suite de ce lancement, les entreprises qui n’avaient pas accès à OFX ont commencé à déployer des fournisseurs de grattage d’écran, ce qui a ouvert la voie aux attaques de piratage.
Ainsi, au cours des 10 dernières années, a-t-il déclaré, “les systèmes de connectivité ont été mis à rude épreuve – et ce que vous verrez, c’est que les banques limiteront les connexions – elles lanceront des défis de dévouement multifactoriels lorsque les clients essaieront de se connecter à leurs comptes”.
Ce recul de l’accès est particulièrement frustrant pour les consommateurs et les fournisseurs comme Quicken, a-t-il déclaré, qui souhaitent avoir accès aux informations de compte afin de fournir une gamme de services et de produits.
Il y a une lumière au bout du tunnel, a-t-il dit, à travers le Financial Data Exchange (FDX), qui existe en tant que protocole standard entre les fournisseurs, les institutions financières et les agrégateurs. Il a noté à Webster que Quicken changeait, ce mois-ci, la connectivité de deux de ses principales institutions financières, Chase et Bank of America, d’un mélange d’OFX et d’automatisation Web à FDX.
“Les clients ne sont pas mis au défi [multifactor authentication] et obtenir une connectivité de données de bonne qualité », a-t-il déclaré, « qui, pour les banques, est sécurisée et gérable ».
Regarder vers l’avant
Le succès a dépendu, a-t-il dit, et dépendra, du développement d’une interface plus moderne pour les consommateurs. « Nous avons trouvé une solution pour les clients qui recherchaient un accès Web et mobile à leurs données financières », a déclaré Dunn.
À l’avenir, dans le but de trouver de nouvelles façons de croître d’au moins les points de pourcentage à deux chiffres, il existe un certain nombre d’options à portée de main. Une introduction en bourse pourrait faire signe, ou il peut y avoir une autre vente à une autre société de capital-investissement dans les coulisses.
En réponse à l’observation de Webster selon laquelle les finances personnelles sont un marché chaud, avec plusieurs acteurs alors que les entreprises se disputent le capital (et, lors de l’inscription, pour la faveur des investisseurs), Dunn a noté que « Quicken n’est pas étranger à la concurrence. Nous avons combattu Microsoft pendant 17 ans… et nous ne nous attendons pas à obtenir un tour gratuit comme seul jeu en ville.
Comment les consommateurs paient en ligne avec des informations d’identification stockées
La commodité pousse certains consommateurs à stocker leurs identifiants de paiement auprès des commerçants, tandis que les problèmes de sécurité font réfléchir d’autres clients. Pour “How We Pay Digitally: Stored Credentials Edition”, une collaboration avec Amazon Web Services, PYMNTS a interrogé 2 102 consommateurs américains pour analyser le dilemme des consommateurs et révéler comment les commerçants peuvent vaincre les récalcitrants.