Une planification efficace de la retraite va au-delà des investissements et des chiffres liés aux différents comptes qu’une personne possède. Premièrement, il s’agit de comprendre l’étendue de ses besoins et objectifs financiers futurs. Et à partir de ce cadre, il s’agit de rassembler tous les domaines du plan afin qu’ils se complètent et fonctionnent comme un tout intégré.
Parfois, le monde financier peut sembler segmenté pour les clients, avec des professionnels désignés comme experts dans un seul domaine du plan – investissements, assurances, impôts, planification successorale, etc. Mais la planification financière holistique inclut et relie tous les aspects pertinents à la stratégie de retraite. Il analyse et cherche à optimiser chaque partie du plan d’une personne en faisant en sorte que ces pièces fonctionnent ensemble de manière cohérente.
Une façon de penser à la planification holistique est que la plupart des gens ont plusieurs pièces qui composent leur puzzle de retraite, et ils doivent tous s’emboîter pour former une image complète. Mais je trouve que lorsque l’on parle de planification holistique dans les séminaires, cela ouvre les yeux pour les gens parce qu’ils n’y ont vraiment pas pensé dans ce contexte. Voici les éléments fondamentaux dans les situations de retraite de la plupart des gens :
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- Sécurité sociale
- Planification fiscale
- Assurance-maladie
- Investissements (plans 401(k), Roth IRA, comptes non qualifiés, etc.)
- Plan de revenu (élaboration d’une stratégie d’utilisation de votre argent)
- Plan successoral
Toutes ces pièces doivent fonctionner ensemble. Vous ne pouvez pas maximiser votre situation si vous examinez chacun de ces aspects dans le vide.
Assembler les pièces : commencer par la sécurité sociale
Vous devez considérer la sécurité sociale dans le contexte de trois des points mentionnés ci-dessus : les investissements, le plan de revenu et la planification fiscale. Vous devez également déterminer combien de temps vous allez travailler et les besoins de votre conjoint, surtout si l’un des conjoints a une espérance de vie plus courte. Alors la question est comment votre sécurité sociale va être imposée. La plupart des gens n’ont aucune idée de ce qui détermine si votre sécurité sociale sera imposée ou non.
Parfois, les gens pensent qu’ils ont besoin de la sécurité sociale pour leurs revenus, mais peut-être qu’ils le prennent trop tôt et qu’ils sont frappés par des impôts supplémentaires en conséquence. Lorsque vous examinez la sécurité sociale par rapport aux comptes de placement d’une personne, cela aide à déterminer sa stratégie pour savoir quand ouvrir le robinet de la sécurité sociale.
Prenons un exemple hypothétique. Un couple pense qu’il va commencer à bénéficier de la sécurité sociale dès sa retraite, mais une fois qu’un planificateur holistique a fait un tour d’horizon avec lui et pris en compte tous les autres éléments de son plan de retraite, il est plus logique pour l’un des conjoints de retarder les paiements de la sécurité sociale jusqu’à 70 ans. Cela est basé sur combien ils prévoient de travailler, leurs autres sources de revenus et aussi leurs investissements. Dans le même temps, l’autre conjoint peut vouloir commencer à recevoir la sécurité sociale immédiatement, ce qui pourrait lui permettre d’arrêter de retirer de l’argent de son 401(k), réduisant ainsi son revenu imposable tout en laissant ses investissements fructifier plus longtemps.
Chaque pièce affecte les taxes
Il faut tenir compte de l’aspect efficacité fiscale, c’est-à-dire faire en sorte que tous les aspects d’un régime de retraite fonctionnent ensemble. Lorsque vous épargnez pour la retraite, c’est une bonne idée de diversifier comment et quand votre épargne sera imposée. Cela peut vous aider à naviguer avec succès dans les inconnues de la retraite : quelle part de votre revenu sera imposable et quel sera votre taux d’imposition à la retraite.
La planification fiscale devient complexe à mesure que la richesse augmente, c’est pourquoi un planificateur financier holistique fonctionne en collaboration avec votre conseiller fiscal et votre mandataire immobilier. L’idée est qu’ils adoptent une approche proactive pour minimiser les impôts dans différents domaines de votre régime de retraite. Placer un couple dans une tranche d’imposition plus élevée, par exemple, rend plus difficile pour eux d’effectuer des conversions Roth de manière fiscalement efficace (Conversions de Roth sont imposables dans l’année de la transformation). L’une des raisons des conversions Roth est l’efficacité fiscale qu’elles vous procurent à la retraite, car les distributions qualifiées des fonds Roth sont exonérées d’impôt (s’ouvre dans un nouvel onglet). Un couple capable de faire des conversions Roth sur plusieurs années peut réduire considérablement sa charge fiscale globale à la retraite, peut-être au point que la grande majorité de sa sécurité sociale n’est pas imposée plus tard à la retraite. De plus, l’argent Roth est également exempt d’impôt pour vos héritiers, ce qui garantit que vous ne laissez pas de fardeau fiscal à la prochaine génération.
Vous voudrez vous assurer que les placements sont structurés de manière à être aussi fiscalement avantageux que possible. Je rencontre également une tonne de personnes qui ont des comptes non qualifiés tels que des portefeuilles d’actions, et qui n’utilisent pas de stratégies de gestion fiscale. Cela génère beaucoup de revenus de dividendes, et les personnes qui ont des fonds communs de placement n’ont vraiment aucun contrôle sur les gains en capital générés dans leurs comptes. Tout cela se répercute sur leur déclaration de revenus, en plus du revenu sur lequel ils vivent. Cela peut changer radicalement leur tranche d’imposition et rendre plus difficile la réalisation de conversions Roth fiscalement efficaces.
En règle générale, lorsque les gens pensent à la planification des revenus pour la retraite, ils pensent d’abord à utiliser leurs comptes bancaires et leur argent non qualifié, puis leurs IRA et/ou 401 (k) et enfin leurs Roths. Ce n’est pas une mauvaise stratégie, mais un simple ajustement peut aider : en même temps, vous utilisez votre argent bancaire et d’autres fonds, convertir une partie de vos fonds IRA et 401 (k) en un Roth est une idée sensée.
La ligne du bas
N’oubliez pas que si tous les éléments d’un plan de retraite fonctionnent indépendamment les uns des autres, vous ne tirerez pas le meilleur parti de chacun. Chaque partie affecte une autre partie. Beaucoup de gens ne considèrent pas la planification de la retraite dans ce contexte, et il est extrêmement important de le faire afin de maximiser votre réussite à la retraite.
Si vous avez actuellement l’impression que votre plan de retraite n’est qu’un ensemble de pièces individuelles, un planificateur holistique de qualité pourrait potentiellement ajouter une grande valeur à votre retraite globale.
Dan Dunkin a contribué à cet article.
Les apparitions dans Kiplinger ont été obtenues grâce à un programme de relations publiques. Le chroniqueur a reçu l’aide d’une firme de relations publiques pour préparer cet article à soumettre à Kiplinger.com. Kiplinger n’a été indemnisé d’aucune façon.