Un pointage de crédit est un nombre, généralement compris entre 300 et 850, qui donne un aperçu de la solvabilité d’un consommateur. Les prêteurs utilisent ces scores pour décider si un emprunteur potentiel est qualifié pour un prêt et, dans de nombreux cas, pour fixer le taux d’intérêt et d’autres conditions. En suivant et en maintenant un score dans la bonne fourchette ou mieux, les consommateurs peuvent se qualifier pour le meilleures cartes de crédit avec récompenses et autres prêts.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Deux sociétés contrôlent le marché des cotes de crédit : FICO (s’ouvre dans un nouvel onglet) et VantageScore (s’ouvre dans un nouvel onglet). FICO considère un score de 670 à 739 comme bon, tandis que VantageScore évalue un score de 661 à 780 comme bon. FICO (s’ouvre dans un nouvel onglet) se vante que 90% des meilleurs prêteurs se fient à leurs scores, et les consommateurs doivent généralement se concentrer d’abord sur leur score FICO. Les sociétés de cartes de crédit, cependant, examineront souvent à la fois FICO et VantageScores.
Comment vous comparez-vous aux autres emprunteurs ?
Le score FICO moyen aux États-Unis était de 716 en 2022. Et comme le montre le graphique ci-dessous, environ 67% des consommateurs américains avaient un bon score de crédit, ou mieux, selon Expérian (s’ouvre dans un nouvel onglet). Environ 20 % des adultes américains sont «crédit invisible» ou « non évaluable », ce qui signifie qu’ils n’ont pas ou peu d’antécédents de crédit et, par conséquent, aucun pointage de crédit.
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(Crédit image : Experian)
Les dernières versions du VantageScore utilisent également une échelle de 300 à 850, avec environ 61% des Américains ayant un Good VantageScore ou mieux.
(Crédit image : Experian)
Comment vérifier votre cote de crédit?
De nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit offrent chaque mois des scores FICO gratuits à leurs clients, alors jetez un œil à votre compte en ligne. Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit, fournit également un score gratuit et un rapport de crédit sur www.freecreditscore.com (s’ouvre dans un nouvel onglet). Pour vérifier votre VantageScore, inscrivez-vous au service gratuit de surveillance du crédit de Chase Bank, Parcours de crédit (s’ouvre dans un nouvel onglet)ou voir d’autres programmes offerts par VantageScore (s’ouvre dans un nouvel onglet) les partenaires.
Vérification de votre pointage de crédit l’utilisation de FICO ou de Vantage, appelée “soft pull”, ne nuira pas à votre pointage de crédit. Mais lorsque vous faites une demande de carte de crédit ou de prêt, le prêteur procédera à un « hard pull », en exécutant un rapport qui réduira temporairement votre pointage de crédit. C’est pourquoi il est si important de connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt ou une carte. Si vous avez demandé quelques cartes de crédit et que vous avez été rejeté, par exemple, votre pointage de crédit sera plus bas et il sera encore plus difficile de se qualifier pour une nouvelle carte jusqu’à ce qu’un certain temps se soit écoulé et que votre pointage de crédit se soit rétabli.
Pourquoi ai-je plus d’un pointage de crédit?
Il existe une myriade de facteurs qui déterminent votre pointage de crédit. FICO et VantageScore basent leurs algorithmes sur les mêmes données sous-jacentes mais attribuent un poids différent aux mêmes critères. FICO et VantageScore obtiennent ces données à leur tour auprès de trois bureaux de crédit qui suivent votre activité de crédit : Équifax, Expérian et TransUnion. Par conséquent, vous pouvez voir des scores légèrement différents selon que les données ont été extraites des trois bureaux ou d’un seul.
Le bureau de crédit et les algorithmes de notation ont également des versions différentes ; parfois, un prêteur utilisera un score tiré de la dernière version ou s’appuiera sur une version plus ancienne, voire vieille de plusieurs années, de l’algorithme. Par exemple, après qu’une étude réalisée en 2022 par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a révélé que les cotes de crédit d’un Américain sur cinq sont abaissé par la dette médicale (s’ouvre dans un nouvel onglet)les trois bureaux ont annoncé qu’ils allaient changer leurs rapports de solvabilité d’exclure certaines formes de dette médicale.
Qu’est-ce qui affecte ma cote de crédit?
Dans tous les services d’évaluation et de notation du crédit, ce sont les facteurs les plus importants qui entrent dans votre pointage de crédit.
Historique de paiement est basé sur votre dossier de paiement des factures à temps et est le critère le plus important pour déterminer votre score. Les paiements en retard ou manqués peuvent réduire considérablement votre pointage de crédit.
Utilisation du crédit reflète le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit. L’utilisation de plus d’environ 30 % de votre crédit disponible réduira probablement votre score.
Durée des antécédents de crédit fait référence à la durée pendant laquelle vous avez eu vos comptes. Un long historique de crédit démontre que vous avez eu beaucoup de pratique dans la gestion des remboursements de dettes.
Composition du crédit fait référence aux types de crédit sur lesquels vous comptez. Avoir les deux tournant (prêts hypothécaires et prêts automobiles) et Versement (cartes de crédit) les prêts augmenteront votre score car ils montrent que vous pouvez gérer différents types de paiements et de conditions.
Nouveau crédit Les comptes ou les applications peuvent réduire votre pointage de crédit en générant un « tirage dur » et en réduisant la durée moyenne de vos antécédents de crédit.
Conseils pour augmenter et protéger votre pointage de crédit
Payez vos factures à temps et si possible, payez le montant total dû chaque mois.
Maintenez votre utilisation du crédit à un faible niveauidéalement en dessous de 30% de votre limite de crédit
Ne fermez pas les anciens comptes de carte de crédit. Si vous envisagez de fermer une carte de crédit que vous possédez depuis de nombreuses années afin d’éviter des frais annuels, envisagez de demander à l’émetteur de la carte de transférer le compte sur une carte similaire sans frais. Même si vous n’utilisez jamais la carte, vous conserverez votre long historique de crédit.
Vérifiez votre dossier de crédit et votre pointage de crédit périodiquement. Gardez un œil sur les informations incorrectes ou les activités frauduleuses, et sachez comment réparer votre dossier de crédit si vous trouvez des erreurs.
Une fois que vous avez obtenu une bonne, voire une excellente cote de crédit, ne vous reposez pas sur vos lauriers. Une bonne hygiène de crédit, comme le suivi de tous vos paiements de carte de crédit ou de prêt, peut vous aider à être admissible à des prêts de choix à l’avenir.