Janvier est toujours un bon moment pour faire un bilan financier, mais après le tumulte de l’année dernière, c’est particulièrement précieux.
En 2022, une année pas comme les autres, le marché boursier a rebondi comme un yo-yo et a terminé l’année bien en dessous de son point de départ. Inflation et taux d’intérêt a grimpé en flèche – une bonne nouvelle pour les épargnants, mais une mauvaise nouvelle pour les personnes qui possédaient déjà des obligations et des fonds obligataires, dont les prix ont chuté.
Alors que le paysage financier et économique a radicalement changé en un an, vous pouvez trouver de nouvelles opportunités et réduire vos risques. Voici quelques conseils.
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Passez en revue votre budget.
Passez en revue vos revenus et vos dépenses pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. C’est le bon moment pour apporter les ajustements nécessaires à vos habitudes de dépenses ou d’épargne.
Passez en revue l’IRA, le 401(k) et les autres cotisations au régime de retraite.
Si vous n’avez pas entièrement capitalisé votre ou vos régimes de retraite cette année, réfléchissez à ce que vous pouvez vous permettre de saler. Cotisations à 401(k) et 403(b) plans réduisent votre salaire imposable. Il est trop tard pour les contributions de 2022, car la date limite était le 31 décembre, mais vous devriez regarder vos niveaux de contribution de 2023. Si vous ne cotisez pas du tout, envisagez de commencer. Si vous cotisez déjà, envisagez d’augmenter vos cotisations jusqu’à la limite de l’IRS. Cette année, vous pouvez placer jusqu’à 22 500 $ dans votre 401(k) ou 403(b), contre la limite de 20 500 $ en 2022. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 7 500 $ supplémentaires.
Les personnes éligibles pour faire des contributions déductibles à un IRA peuvent économiser sur les impôts de 2022 en cotisant avant le 18 avril 2023. Si vous n’êtes pas éligible, envisagez d’économiser dans un Roth IRAqui a des limites de revenu plus libérales.
Consultez les taux sur les CD et les obligations.
Lorsque vous réinvestissez de l’argent provenant de CD ou d’obligations arrivant à échéance, ne réinvestissez pas automatiquement. Vous pouvez obtenir un meilleur taux ailleurs. Les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt bancaires et les obligations paient désormais des taux décents pour la première fois depuis des années. Mais vous pouvez peut-être faire mieux.
De nombreuses personnes qui choisissent les CD par défaut peuvent obtenir un taux plus élevé avec une rente à taux fixe, qui convient particulièrement aux personnes dans la cinquantaine et plus. La raison : si vous retirez de l’argent d’une rente avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez normalement à l’IRS une pénalité de 10 % sur les revenus d’intérêts que vous avez reçus.
Également connue sous le nom de rente garantie pluriannuelle ou Rente de type CD (s’ouvre dans un nouvel onglet)ce type de rente se comporte un peu comme un certificat bancaire de dépôt. Comme un CD, il paie un taux d’intérêt garanti pour une période déterminée, généralement de deux à 10 ans. Contrairement aux intérêts CD, les intérêts de rente sont à imposition différée jusqu’au retrait.
Alors que le meilleur CD de trois ans payait 4,44 % à la mi-janvier, vous pouvez trouver une rente fixe de trois ans qui rapporte 5,53 %, et il existe également des taux plus élevés sur les rentes de deux et cinq ans. Tandis que rentes ne sont pas assurés par la FDIC, ils sont soutenus par des compagnies d’assurance-vie bien réglementées. La protection de sauvegarde est fournie par les associations de garantie de l’État. Vérifiez auprès de l’assureur AM Meilleur (s’ouvre dans un nouvel onglet) évaluation avant d’acheter.
Revoyez votre allocation d’actifs et rééquilibrez si nécessaire.
Avant 2022, le marché boursier a explosé pendant des années et vous constaterez peut-être que votre allocation d’actifs souhaitée n’est toujours pas sur la bonne voie. Supposons que vous ayez fixé votre allocation à 50 % en actions (actions et fonds d’actions) et à 50 % en titres à revenu fixe (obligations, CD, rentes fixes, marchés monétaires et instruments similaires). Même après la baisse de l’an dernier, vous êtes maintenant à 65 % en actions et à 35 % en titres à revenu fixe.
Il est maintenant temps de commencer à réaffecter pour revenir à 50-50. Réaffecter de l’argent dans des régimes de retraite à imposition différée, des rentes et des polices d’assurance-vie nécessite un peu moins de planification, car les gains ne sont pas imposés tant qu’ils ne sont pas retirés. Certaines personnes ont suffisamment d’argent dans leurs plans de retraite pour pouvoir accomplir leur rééquilibrage global en utilisant uniquement eux. Rappelez-vous, c’est votre globalement l’allocation d’actifs qui compte, et non l’allocation dans un seul compte.
Si vous devez rééquilibrer vos placements imposables, soyez conscient de la stratégie fiscale. Par exemple, si vous avez des pertes non réalisées, vous pouvez vendre des investissements perdants pour compenser les gains de la vente de vos gagnants. Si vous rééquilibrez beaucoup d’argent imposable, vous voudrez peut-être consulter un planificateur financier ou fiscaliste.
Si vous êtes dans la cinquantaine ou plus, envisagez une rente à revenu différé.
Aussi appelée rente longévité, une rente différée (s’ouvre dans un nouvel onglet) convertit un dépôt forfaitaire en un flux de paiements qui commencera à une date future que vous choisissez. La plupart des gens ont choisi l’option du revenu viager. Cela vous procurera un revenu ininterrompu aussi longtemps que vous vivrez.
Assurez-vous que vos bénéficiaires sont à jour.
Les bénéficiaires inscrits sur les rentes, les polices d’assurance-vie et les régimes de retraite recevront le produit à votre décès. Les changements de vie tels que le mariage, le divorce, la naissance d’enfants ou de petits-enfants et le décès d’un être cher peuvent nécessiter une mise à jour de vos bénéficiaires.
Si vous êtes marié, votre conjoint est normalement votre principal bénéficiaire et votre enfant ou vos enfants sont éventuels. Si vous avez été divorcé et remarié et que votre ex-conjoint est toujours répertorié comme bénéficiaire, vos futurs héritiers recevront un choc brutal lorsque vous passerez.
Expert en rente noix de ken (s’ouvre dans un nouvel onglet) est le fondateur et PDG d’AnnuityAdvantage, l’un des principaux fournisseurs en ligne de rentes à taux fixe, à indexation fixe et à revenu immédiat. Il a lancé le site Web AnnuityAdvantage en 1999 pour aider les personnes à la recherche de leurs meilleures options de rentes à capital protégé. L’un des meilleurs experts américains en matière de rentes, il écrit régulièrement sur les revenus de retraite et les rentes.
Un service gratuit de comparaison de devis avec les taux d’intérêt de dizaines d’assureurs est disponible sur www.annuityadvantage.com (s’ouvre dans un nouvel onglet) ou en appelant le (800) 239-0356.