Vous voulez atteindre 100 000 $ de revenu annuel? Ou 200 000 $ ? Ou plus?
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Pour de nombreux Américains, ces niveaux de revenu annuel représentent l’âge adulte financier.
Remarquez que ces revenus en dollars ne sont pas nécessairement vous faire sentir riche. Mais pour beaucoup de gens, ils représentent une maturité financière, un sentiment d’être arrivé. Ils affirment que vous avez ce qu’il faut pour gagner encore plus de revenus – de l’argent réel.
Revenu annuel de 100 000 $
Alors, comment arrivez-vous à ce premier niveau, ces premiers 100 000 $ ? L’âge adulte financier, c’est quand vous arrêtez de vous demander si vous avez assez d’argent pour payer les dépenses quotidiennes – votre prochaine pizza, un nouveau smartphone – et commencez à penser à protéger votre patrimoine et à faire croître votre patrimoine.
C’est ce que dit Rob Williams, expert en planification financière chez Charles Schwab (NOIR).
Le montant exact en dollars varie d’une personne à l’autre. Mais disons que vous commencez à vous sentir comme un adulte financier lorsque votre revenu atteint 100 000 $. Et après? “L’important est de savoir quelles étapes vous aident à franchir cette ligne”, a déclaré Williams.
Voici six de ces étapes, avec les conseils de l’expert en planification financière de Schwab.
Étapes 100 000 $ par an et l’âge adulte financier
Réduisez votre dette à coût élevé. Que votre revenu soit de 50 000 $, 100 000 $ ou plus, une dette à intérêt élevé est mortelle. L’un des types les plus courants de dettes à taux d’intérêt élevé est la dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont des taux d’intérêt moyens de 19,59 %, selon les dernières données hebdomadaires de CreditCards.com. Il y a un an, les taux étaient en moyenne de 16,13 %.
Réduisez cette dette en remboursant les soldes de vos cartes à temps chaque mois afin de ne pas vous faire surprendre par les frais d’intérêt et les frais de retard. Et magasinez pour une carte avec un taux inférieur à celui que vous avez actuellement.
Maximisez vos cotisations au compte de retraite. De plus en plus, épargner pour la retraite relève en grande partie de votre propre responsabilité.
Plus vous commencez tôt, moins vous devez retirer de dollars de chaque chèque de paie. “Et cotisez suffisamment pour obtenir la contrepartie maximale de l’employeur”, a déclaré Williams. “Si vous ne le faites pas, vous refusez de l’argent gratuit.”
Et à cette période de l’année, toute prime annuelle à laquelle vous avez droit peut être une bonne source de dollars supplémentaires pour l’épargne-retraite, dit Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Inclinez-vous vers les comptes de style Roth. Vous cotisez l’argent restant après avoir payé des impôts. Ainsi, les retraits, probablement des années plus tard à la retraite, sont exempts d’impôt et de pénalité si vous suivez toutes les règles.
Supposons que votre revenu ait bondi à 200 000 $ à la retraite, contre 100 000 $ en 2023. Si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée d’ici là, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur ces retraits, dit Williams. De plus, le Congrès peut également avoir augmenté les taux d’imposition d’ici là, mais vos retraits seront immunisés.
Pour être admissible à des retraits exempts d’impôt et de pénalité, vous devez avoir au moins 59 ans et demi. De plus, le compte doit être ouvert depuis au moins cinq ans.
Un IRA peut être de style Roth. Il en va de même pour un compte 401 (k), si votre plan le permet.
Vous pouvez mettre de nouvelles contributions dans un Roth IRA. Mais ce n’est que si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est en dessous de certains limites. Par exemple, les déclarants conjoints mariés doivent avoir moins de 214 000 $ en MAGI en 2022 ou 228 000 $ en 2023.
Si vous ne respectez pas ces plafonds de revenu, versez de l’argent dans un IRA traditionnel, qui n’a pas de règles d’admissibilité au revenu. Ensuite, convertissez l’argent en un Roth IRA. Aucune règle d’admissibilité au revenu ne s’applique à une conversion.
N’oubliez pas qu’il existe des limites de revenu pour être autorisé à déduire votre contribution IRA traditionnelle.
Aucune limite de revenu ne s’applique aux comptes Roth 401(k).
Fonds d’urgence
Financez votre épargne d’urgence. Beaucoup de gens ont peur que nous nous dirigions vers une récession. Et plusieurs grandes entreprises ont déjà annoncé des licenciements.
Quelle devrait être la taille d’un compte d’épargne d’urgence ? “Nous recommandons de mettre suffisamment d’argent pour payer trois à six mois de frais de subsistance réguliers”, a déclaré Williams. C’est jusqu’à 50 000 $ pour quelqu’un qui gagne 100 000 $.
Vérifiez votre budget. L’idée est d’identifier les dépenses inutiles, que vous pouvez couper. Est-ce utile? Cet autre rapport d’IBD détaille comment le 2 000 $ que vous économisez en faisant un budget peuvent se transformer en 69 000 $ sur 20 ans.
Si faire un budget pour toute l’année vous semble trop difficile, faites plutôt un budget pour un mois ou un trimestre. “La fin de l’année est un bon moment pour le faire”, a déclaré Williams.
Pour trouver des dépenses, vous pouvez couperenvisager de regrouper diverses polices d’assurance auprès d’un seul fournisseur. Envisagez également de déclasser les adhésions au club. Encore une autre tactique : demandez des remises à votre fournisseur de câble. Si c’est vrai, dites au fournisseur de services que vous envisagez de couper complètement le cordon, en remplaçant la télévision par câble par le streaming.
100 000 $ : mise au point annuelle
Ajustez votre plan d’investissement. Faites-le annuellement. Que vous ayez atteint ou non un revenu annuel de 100 000 $ ou que vous l’ayez dépassé, assurez-vous que votre plan d’investissement reflète toujours vos objectifs, votre échéancier et votre tolérance au risque. Demandez-vous si les investissements que vous avez choisis semblent toujours être les meilleurs véhicules pour constituer l’équilibre que vous souhaitez au moment où vous le souhaitez.
Besoin d’aide? Comparez la répartition de l’actif de votre portefeuille avec un ou plusieurs fonds à échéancier que vous aimez. Disons que vous êtes un homme effronté de 45 ans qui envisage de prendre sa retraite dans 25 ans. Vous êtes à l’aise avec une stratégie de placement agressive. Comment votre allocation d’actifs se compare-t-elle aux fonds à date cible destinés aux investisseurs intermédiaires ?
Le fonds Schwab Target 2045 (SWMRX) de 219,5 millions de dollars avait 57 % de l’argent de ses actionnaires au travail en actions américaines au 30 septembre. Il détenait 30 % en actions étrangères, 7 % en obligations américaines, près de 3 % en obligations étrangères et près de 3 % en espèces. Le solde était dans des titres comme les actions privilégiées et les convertibles.
Vous pouvez trouver des fonds dont les allocations d’actifs sont plus agressives (plus d’actions) ou plus conservatrices (plus d’obligations). Et vous pouvez trouver des fonds avec plus ou moins de volatilité, mesurée par ce que Morningstar.com appelle leurs ratios de capture à la hausse et à la baisse. N’oubliez pas non plus de vérifier les frais annuels. Ils s’additionnent vraiment.
Suivez Paul Katzeff sur Twitter à @IBD_PKatzeff pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et les stratégies des meilleurs fonds communs de placement.