Dois-je utiliser un rachat de taux d’intérêt ? Avantages et inconvénients pour les acheteurs, les vendeurs

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  • Les acheteurs adorent les rachats de taux d’intérêt, car ils s’accompagnent d’un taux d’intérêt réduit sur leur prêt hypothécaire.
  • Dans un marché imprévisible, les vendeurs peuvent également en bénéficier, même si cela coûte de l’argent.
  • Il est préférable de s’assurer qu’un rachat de taux d’intérêt fait partie de l’offre initiale.

Ces jours-ci, haut taux d’intérêt hypothécaire peut signifier payer des centaines de dollars supplémentaires par mois pour le logement. Cela a conduit à une augmentation des rachats de taux d’intérêt – de l’argent payé d’avance pour garantir un taux d’intérêt plus bas. Et il n’y a pas que les acheteurs qui sont enthousiastes — certains propriétaires offrent rachats par le vendeur pour inciter davantage d’acheteurs à envisager leur maison. Les buydowns temporaires (y compris les populaires buydowns 2-1) sont particulièrement populaires en ce moment.

“Un rachat par le vendeur, c’est quand un vendeur accorde des concessions, également appelées crédit, à un emprunteur”, pour acheter un taux d’intérêt plus bas, explique Ernest Jones Jr., président du conseil d’administration de la L’Association nationale des courtiers en hypothèques. Jones a vu les rachats de taux d’intérêt augmenter l’année dernière, en particulier au second semestre 2022.

L’avantage pour l’acheteur est clair : il paiera un taux d’intérêt inférieur soit temporairement, soit pour la durée du prêt, ce qui pourrait économiser des milliers de dollars. Mais les rachats de taux d’intérêt peuvent également être bénéfiques pour les vendeurs, même si les points de rachat ont un coût.

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“L’avantage pour le vendeur est d’aider les acheteurs à se sentir en confiance pour acheter une maison dans un marché où les taux hypothécaires sont plus élevés que ceux auxquels les consommateurs sont habitués”, explique Raul Hernandez, courtier chez Prêt immobilier compétitif. “Cela permet aux vendeurs d’attirer les acheteurs de maison aujourd’hui au lieu d’attendre que les taux baissent.”

Que vous cherchiez à vendre votre maison rapidement ou à obtenir un meilleur taux sur votre prêt hypothécaire, voici quand vous devriez envisager un rachat de taux d’intérêt.

Rachats temporaires vs rachats permanents

Les rachats de taux d’intérêt peuvent être permanents pendant toute la durée du prêt. Mais le plus souvent, ils accordent un sursis temporaire aux taux d’intérêt élevés. L’option temporaire est populaire en ce moment parce qu’elle est plus abordable, et de nombreux experts s’attendent à ce que les taux d’intérêt baissent dans trois ans, déclare Steve Hill, courtier en hypothèques principal pour Prêt SBC.

“Les acheteurs de maison peuvent avoir un paiement inférieur pendant deux ans et, idéalement, être en mesure de refinancer correctement car les taux baissent à l’avenir”, a déclaré Hill.

Beaucoup de gens optent pour un buydown 2-1. Cela réduit l’intérêt de deux points la première année et d’un point la deuxième année. Après cela, les intérêts reviennent au taux d’origine.

“Le vendeur “aide” essentiellement l’acheteur avec ses deux premières années de versements hypothécaires”, a déclaré Hill.

Il existe cependant d’autres options, il est donc préférable de parcourir quelques choix différents.

Les points de rachat sont un coût à considérer

Un inconvénient majeur des rachats par les vendeurs est qu’ils sont chers. Pour réduire les intérêts, vous devez acheter des “points”. Pour faire baisser le taux d’intérêt de façon permanente, chaque point coûte 1 % du prêt et fait généralement baisser le taux d’intérêt de 0,25 %.

Le coût d’un buydown 2-1 varie, mais il est généralement d’environ 2,3 % du prix d’achat. Cela signifie qu’un rachat par un vendeur peut facilement coûter entre 15 000 $ et 20 000 $, dit Hill. En tant que vendeur, cet argent provient directement de votre bénéfice à la clôture. Vous pouvez utiliser un calculateur de rachat de taux d’intérêt pour déterminer ce coût.

Dire au revoir à une tranche de profit n’est pas attrayant. Cependant, il y a un avantage. Dans un marché immobilier imprévisible, il y a une forte incitation à conclure des affaires maintenant plutôt que de parier sur ce qui pourrait arriver aux prix de l’immobilier à l’avenir.

“Un rachat par un vendeur est un énorme outil de marketing et de négociation”, déclare Hernandez.

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Un rachat de taux d’intérêt devrait faire partie d’une offre

Techniquement, les rachats de taux d’intérêt peuvent être effectués à tout moment avant la clôture. Cependant, il est généralement préférable que les acheteurs envisagent les rachats par le vendeur dans le cadre de l’offre initiale. “Vous ne voulez pas conclure un contrat, puis deux semaines plus tard, demandez au vendeur”, déclare Hill.

Au lieu de cela, assurez-vous que tout rachat par le vendeur est clairement décrit dans le contrat d’achat. Il s’agit d’un document juridiquement contraignant auquel l’acheteur et le vendeur doivent adhérer.

En tant que vendeur, décider d’offrir ou non un rachat de taux d’intérêt est une décision financière importante. Vous voulez vous assurer que vous n’offrez pas de concession si vous n’en avez pas besoin, mais si votre maison est restée sur le marché, cela peut être un outil puissant. Parler avec un courtier hypothécaire peut vous aider à déterminer la meilleure option pour offrir un rachat qui vous aidera à vendre votre maison rapidement, tout en conservant le plus de profit possible.

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