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Cher Pay Dirt,
Mes mauvaises dépenses sont-elles vraiment un problème ? Je suis une personne célibataire entre le milieu et la fin de la vingtaine qui gagne un revenu fou d’un peu plus de 100 000 $ par an et qui loue dans une grande et chère ville des États-Unis (environ 30 % de mes revenus vont au loyer et au stationnement ). Je ne veux pas d’enfants et je n’ai pas l’intention d’acheter une maison de sitôt. Grâce à de bons conseils et à de généreuses correspondances d’entreprise, j’ai environ 38 000 $ dans mon 401 (k) et 12 000 $ supplémentaires en investissements généraux via une application d’investissement de synthèse (Acorns). Le problème, c’est que j’ai aussi environ 5 000 $ de dettes de carte de crédit et de dettes médicales, très peu d’économies et que je ne peux respecter aucun budget.
Je ne pense pas à l’argent et je finis par dépenser de manière frivole et impulsive en me plongeant dans des passe-temps bizarres. Pour vous donner une idée, je me suis retrouvé à élever des poissons exotiques et à posséder environ six aquariums séparés, j’ai amassé une collection de pierres précieuses rares, je suis devenu un facialiste agréé, j’ai auto-publié un roman et je suis un jardinier passionné. Ce ne sont là que quelques exemples de ces deux dernières années.
J’ai récemment reçu un diagnostic de TDAH, ce qui, selon mon thérapeute, est un facteur important dans mes habitudes de dépenses. Je gaspille beaucoup d’argent techniquement parlant, mais je suis capable d’être généreux avec mes amis en cas de besoin ou juste pour le plaisir, et je ne me soucie pas de l’argent malgré mon solde de crédit général. Je vis ma vie sans penser à l’argent, ce qui est un privilège extrême dont je suis conscient, mais je sais que je gaspille beaucoup d’intérêts et que je gaspille de l’argent que d’autres donneraient n’importe quoi pour avoir. Je fais probablement partie des 5 % les plus riches, donc je me sens vraiment mal dans ma façon de dépenser, mais j’ai toujours l’impression que ce n’est pas un gros problème. Suis-je gâté et irresponsable, ou est-ce OK ?
—Téméraire mais responsable
Cher téméraire mais responsable,
Vos revenus sont élevés, mais vous ne vous portez pas bien financièrement. Je ne reproche pas aux gens de dépenser pour des passe-temps qu’ils aiment s’ils peuvent se le permettre – je suis un patineur artistique qui possède des chaussures à couteaux à 2 000 $ – mais vous donnez la priorité à vos passe-temps plutôt qu’à votre stabilité financière. Oui, vos dépenses sont un problème. Ce n’est pas un problème insurmontable, mais cela pourrait devenir une urgence si vous ne le résolvez pas. Si vous perdiez votre emploi de façon inattendue, auriez-vous du mal à payer un loyer sans emprunter à votre 401(k) ?
La définition du Consumer Financial Protection Bureau de bien-être financier n’est pas “fait six chiffres” ou “a 50 000 $ en banque”. Au lieu de cela, ils définissent le bien-être financier comme le contrôle de vos finances régulières et la capacité d’absorber un choc économique, mais aussi la liberté de profiter de la vie. C’est parce que votre revenu est un outil d’être en bonne santé financière, mais ce n’est pas le seul déterminant. Votre comportement et votre attitude envers l’argent ont autant d’impact que la taille de votre chèque de paie. Je ne nie pas le pouvoir de plus d’argent, surtout si vous vivez près du seuil de pauvreté, mais le revenu seul ne constitue pas l’intégralité de votre histoire financière.
Si vous gagnez plus d’argent que tous ceux que vous connaissez, vous penserez probablement que 100 000 $, c’est une tonne et que vous pouvez dépenser pour tout ce que vous voulez. Mais si vous traîniez avec les enfants de Logan Roy, vous pourriez dire qu’il est impossible de s’en sortir dans une grande ville seul 100 000 $. Vous laissez votre revenu mentir sur ce que vous pouvez réellement vous permettre. En vous concentrant sur combien vous gagnez plus que vos pairs, il est facile de vous convaincre qu’il n’y a pas de problème à dépenser de manière frivole.
Vous faites beaucoup de bien, cependant! C’est formidable que vous épargniez pour la retraite, surtout dans la vingtaine. Cependant, en conservant une dette de carte de crédit (et en en augmentant) tout en investissant de l’argent dans des investissements, vous vous coûtez plus d’intérêts que ce que vous êtes susceptible de gagner sur les investissements (en particulier sur vos investissements imposables). Ce qui est formidable avec le montant de vos revenus, c’est la rapidité avec laquelle vous pouvez redresser la situation. Si vous trouvez des systèmes qui fonctionnent pour votre cerveau, vous avez une grosse pelle avec laquelle travailler. Vous pourriez même prendre votre retraite dans la trentaine si vous privilégiez les économies aux pierres précieuses et aux poissons exotiques.
Le fait que vous ayez pu économiser quand c’est automatique, comme votre 401 (k) et Acorns, mais que vous ayez toujours des dettes, me montre que vous devez trouver des systèmes adaptés au TDAH. Vous avez besoin d’une méthode d’épargne pour un fonds d’urgence qui fonctionne comme Acorns pour investir, comme Chiffre, « Gardez le changement » de Bank of America ou alors Carillon “Économisez quand vous dépensez.” De cette façon, même si vous dépensez pour de nouveaux passe-temps, vous constituez au moins un fonds d’urgence simultanément. j’ai fait plusieurs flux sur ma chaîne à propos gérer spécifiquement les dépenses impulsives et construire des budgets adaptés au TDAH. Trouvez une méthode intéressante et essayez-la pendant quelques mois pour voir si elle fonctionne pour vous. Si ce n’est pas le cas, essayez-en un nouveau. Changer souvent votre méthode de budgétisation peut maintenir le facteur de nouveauté et maintenir votre intérêt, cela ne signifie pas que vous avez échoué.
Mais remboursez cette carte de crédit et cette dette médicale avant qu’elle ne gonfle. Même si vous devez réduire vos cotisations 401 (k) pendant quelques mois, accordez la priorité au remboursement de votre dette de carte de crédit dès que possible (surtout avec la hausse des taux d’intérêt). Vous devriez être en mesure de le rembourser en moins de quatre mois selon votre niveau de revenu. Une fois la dette remboursée, placez votre carte de crédit sur paiement automatique pour la totalité du solde du relevé au lieu du paiement minimum, et ne la laissez pas s’accumuler à nouveau. Si vous ne vous faites pas confiance avec une carte de crédit ou si vous avez de nouveau des ennuis, vous pouvez vous en débarrasser. Certaines personnes atteintes de TDAH trouvent que leur contrôle des impulsions et leurs cartes de crédit sont un terrible mélange. Vous pouvez également faire preuve de créativité et calmer vos impulsions de dépenses en congelant votre carte (après l’avoir mise dans un sac Ziploc) dans un bloc de glace. De cette façon, la glace doit fondre avant de l’utiliser.
Je ne vais pas vous dire d’arrêter de faire des passe-temps sympas ou d’être généreux. Vous avez l’air de vous amuser lors de fêtes. Mais commencez par mettre en place des systèmes pour votre santé financière à long terme, puis utilisez l’argent supplémentaire pour vous amuser. Une fois que vous avez remboursé votre dette et que vous avez commencé à épargner pour votre fonds d’urgence de six mois (en utilisant une méthode automatique compatible avec le TDAH), créez un fonds de « passe-temps variés ». Achetez ensuite tous les poissons, plantes et pierres précieuses que votre cœur désire jusqu’à épuisement des fonds.
—Lillian
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Mon mari est le père au foyer de notre fille d’un an. J’apprécie tout ce qu’il fait, et j’ai de la chance qu’il prenne au sérieux l’égalité dans notre mariage. Mais son chômage nous a mis à rude épreuve financièrement, et je suis rongé par la jalousie qu’il puisse rester à la maison.